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买房领取RRSP作首付影响大 不如动用TFSA更有利

资料图片 星岛日报记者 很多首次置业者会从注册退休金计划(RRSP)中抽取储蓄支付首期,享受免税和免利息的好处,并且可以分摊15年归还。不过,存款置业以免税储蓄户口(TFSA)更有利。 私人财务机构Planswell指出,一般从注册退休金计划中取款要交税,但买房计划(Home Buyer's Plan)却可获豁免,如果是夫妻两人一起采用这项计划,最高可以合共支取5万元,达到首期要求,提前置业。以房地产过往的长期发展而言,越早买屋越有利。即使是已经有足够积蓄支付首期,这笔钱也可以略为减轻房屋贷款需要。 对于加国大城市动辄百万元的房屋,买屋计划的25,000元似乎帮助不大。况且,虽然是属于免息贷款,但买家也应该考虑到,注册退休金计划的25,000元,如果以每年6%增长计算,15年将累积超过61,000元。当然,物业可能升值更多。 TFSA没报税及还款要求 动用注册退休金计划内储蓄买屋,一个常被忽视的问题是RRSP的未来供款。财务机构表示,由于部分供款要偿还从户口中借出的款项,因此不属于新的供款,影响扣税额。尤其是未来薪酬增加时受到的影响更大。 财务机构认为,如果为了未来置业存钱入注册退休金计划并非良策,因为RRSP供款有限制。再加上损失的复息增长相当不划算,25,000元在15年可以增长至超过61,000元,30年会变成125,000元。 此外,如果要动用RRSP账户买屋,必须确定所调动的金额,必须存入注册退休金计划90日以上。 开立免税储蓄户口为未来买屋作准备更有利。动用TFSA的最大优点是没有税务和还款的要求。不必担心未来15年因为忘记报税或归还款项入RRSP账户而被税局罚款。财务机构指出,如果注册退休金计划已经有足够款项可以考虑利用买屋计划,但如果是刚开始储蓄置业,则应选择免税储蓄户口。

杨凡专栏:免税账户的投资选择

自从加拿大政府推出免税账户以后,给予投资者的福利是显而易见的。TFSA的投资开始於2009年,只要当年满足18周岁的加拿大税务居民就可以办理。目前每年的额度是5,500加元,总额度累积已经达到了52,000加元。TFSA跟传统的RRSP不同,TFSA支取现金时不会被记為当年的收入;更不会影响其它社会福利的领取额度,对於步入退休阶段的投资者优惠多多。 不过,随着联邦政府囊中羞涩,加拿大税局的税务稽查日益趋紧。本周公布的数据显示,加拿大税务局通过严查加拿大人近五年来TFSA免税账户的投资,追回7,500万加元税款,税局特别关注的是频繁交易来获利的TFSA投资人。 根据加拿大税务局的说法,这次的7,500万追回税款中,20%的TFSA账户操作被界定為生意收入,主要是频繁的日间交易Day Trading。从税局的角度出发,认為这种交易属於职业的投资者,依靠交易作為营生。而税局设计免税账户TFSA的初衷,还是為那些长期稳定投资的收入免税。 这些被审查的账户共同特点是资金超过允许额度的数倍,税局从这些账户中抽查1%的样本进行审计,然后根据以下特征决定是否罚款:买卖股票证券的频率,持有证券时间长短;持有证券的类别,是否為正常分红股票,还是投机性股票;账户持有人相关的证券知识,账户资金是否為借贷资金。 可见,如果TFSA的投资涉及到贷款或是用杠杆资金操作,附加上频繁的日间交易,马上会引起税务局的注意,非常容易被界定為Business income,从而不能获得免税。由此看来,TFSA免税账户投资什麼标的资產,如何投资,不仅涉及投资回报,还可能因此被税局审计追查失去免税功能。 TFSA的投资,如果仅仅是被动收入的话,投资GIC定期存款比较适合,但是随着央行的货币宽松政策,一方面造就房地產的牛市,另外一方面却最大限度的牺牲了存款人的利益。因此,很多人而言都不喜欢GIC这个选择。 一些朋友在免税账户裡投资中,选择 ETF的投资,為什麼ETF会获得一部分投资者的喜爱呢?首先,投资者觉得 ETF每天都能够交易买卖。其次,ETF必须非常 SEXY,能够满足人们的特殊爱好, 特别是能提供那种驰骋沙场,攻城拔寨的刺激,因此杠杆 ETF是最流行的。现在市场上流行的 ETF大多带有杠杆乘数(两倍或者三倍),它的回报率比一般非杠杆的 ETF对市场走势的反应更為敏感。 杠杆指数ETF往往会被分為看涨型或看跌型基金。看涨类的 ETF基金可能会实现相当於道琼斯工业平均指数或标准普尔 500指数每日回报的 2倍或是 3倍。看跌类的 ETF基金可以在每日市场指数下跌的时候盈利两倍或是三倍;这意味着如果方向做反了,它的损失会是市场的双倍甚至三倍。 ETF的这些特征,短期交易并且带有杠杆,如果用在免税账户裡,是要被税局所关注的。当然,税局只是关注那些赚钱的! 这无疑提醒一些偏好ETF的投资者,需要重新审视TFSA投资策略和產品选择。根据税局的数据显示,只有0.1%的TFSA账户可以翻几倍甚至十几倍,因此,我们可以看出,利用短期交易和杠杆投资获得高收益的仅仅是极少数人。 根据数据的审计数据,除了因為频繁交易被罚款,剩下TFSA的罚款是因為投资超额 Over contribution ,按照税务局的条例:超额供款免税账户每个月会被征收超额部分1%的罚金,罚金将会被累积直到将超额部分取出来為止。所以,如果发现自己的免税账户已经供超,应该立即取出来。 关於这点,其实普通人有许多“冤案”,举个例子,如果一个投资者在TD有一个免税账户希望能够转到RBC,不熟悉规则的朋友往往会把在TD的资金提现,然后在RBC银行再开一个免税账户。这样就存在一个重復供款的一个问题,使得资金被双倍计算从而超过应有额度。 杨凡 加拿大证券学院院士/特许金融规划师 文中提及產品和建议只作参考,不构成推荐。阁下投资前需评估个人风险承受能力,并与专业投资人士商榷為准。

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