財務專家支招:疫情期間延遲還房貸好過拖欠信用卡

加拿大都市网

(■■專家指出,延遲房貸還款,遠比拖欠信用卡欠款為佳。網上圖片)

新冠狀病毒疫情期間,大部分銀行和金融機構向失業或收入減少的客戶,提供延遲償還貸款的方便。財務專家認為,延長房屋貸款比較對消費者有利,因為延遲繳付信用卡數要面對高昂的利息。

因應疫情,很多銀行和合作財務機構降低信用卡利率、延遲還款,以及調低信用卡和信用貸款的最低還款額,並且為房屋貸款提供房貸延遲還款計劃。據加拿大銀行協會資料,有超過71萬人向銀行申請延遲還房貸或略過一期還款,約90%的申請獲得批准。

網上金融平台Lowestrates.ca的羅斯曼(Ellen Roseman)指出,金融機構未必會迅速批核延遲還款的申請,有單親母親花了4個星期時間,才擺平銀行只適用於房屋貸款和信用貸款,但仍未能解決關於信用卡的欠款。因此,申請人要有耐心,並且透過社交媒體提出投訴,如果仍然無法解決,則向該機構的公關部門主管表達不滿。

羅斯曼稱房貸延遲還款雖受聯邦政府和轄下的加拿大按揭及房屋公司(CMHC)監管,但各金融機構有獨立的標準和條件。況且延遲並非豁免,銀行不會承擔遲滯的成本。

渥太華財務專家詹士(Michael James)表示,如果業主尚欠20年期的30萬元房屋貸款,以3%利率計算,每個月的還款額為1,661元。如果銀行同意延遲6期供款,房貸債務將增加至304,500元。如果銀行同意延長供款期,貸款人未來需要多供款11期。

他說,為了延遲6期供款而要多繳交5期利息看似不划算;但以未來20年的每年通貨膨脹計算,消費者實際所支付的金額比現時少。因此,貸款人只是花一些代價,便可以專心顧慮目前要面對的其他問題。

卡數利疊利不易還清

雖然各大銀行的信用卡利率在上月初,由原來的19.9%至20.9%大幅減至平均10.99%;但消費者必須明白到,卡數未清或延遲還款是要支付利息的。

多倫多破產信託師Linda Stern表示,如果消費者欠10,000元卡數,以10.99%優惠利率計算,延繳3個月的累計卡數為10,277元。即使未來的9個月,每個月償還250元;並且在其後的24個月,每月還款350元;期間也沒有再以信用卡消費,持卡人仍欠下大筆卡債。

她說,持卡人在上述的33個月合共繳付10,650元,當中包括4,576.91元的利息;但賬面上仍欠信用卡公司3,992.63元。因為信用卡公司在3個月後恢復19.99%%的利率,並且是以每日利疊利的復息計算。她指出除非在延遲還款期後能夠迅速清還全部卡數,否則高利率會令消費者陷入財務困境。星島記者報道

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