【星島都市網】許多加拿大房主在續貸的時候都感受到了利率上升帶來的痛苦，但Desjardins的一份新報告稱，如果10年期的房貸條件更普遍、更有吸引力，可能會有助於減輕「付款衝擊」。
加拿大人在考慮固定房貸利率時，通常會選擇鎖定長達五年的期限。
報告稱，在新冠疫情之前，由於利率連年下降，家庭有動力進行短期借貸。
但是，當央行在 2022 年 3 月開始提高利率時，那些簽訂短期貸款合同的家庭開始面臨以更高利率續約的問題。
“Desjardins副總裁兼首席經濟學家吉米-吉恩（Jimmy Jean）表示，加拿大是償債率上升最快的國家之一。
「原因是我們的房屋貸款具有續貸功能，而許多其他國家沒有這種功能，或者有其他方法來減輕這種功能。這就要求擁有貸款的房主做出一定程度的犧牲，而這在其他地方是看不到的」。
根據其分析，Desjardins表示，如果鎖定10年貸款期限的選擇得到更多的推廣和提供，那麼即使利率上升後，當他們去續期時，「支付衝擊」也會更容易控制。它甚至認為，貸款壓力測試沒有那麼必要。，貸款壓力測試即假定加拿大人以高於他們將要支付的利率來獲得貸款資格，以確定利率上調是否會對家庭造成巨大影響。
吉恩補充說：「如果你能將某人的抵押貸款鎖定10年，那麼如果這個人在未來10年內不會受到利率衝擊，你還需要壓力測試幹什麼呢？」
抵押貸款經紀人艾坦-平斯基（Eitan Pinsky）告訴《環球新聞》，在2020年和2021年利率更低的時候，10年期抵押貸款可能是一個好處，但現在，隨着利率下調的預期即將到來，擁有更長期限的抵押貸款可能就沒有那麼有吸引力了。
平斯基表示 ，哪怕你現在可以選擇10年期，但如果10年期利率太高，有什麼理由不選擇5年期利率呢。
根據 ratehub.ca 的數據，Desjardins 目前的 10 年期固定利率為 5.84%，而 5 年期利率為 4.84%。
平斯基補充說，在他的職業生涯中，只有一位客戶選擇了10年期房貸，目前還沒有其他客戶詢問過這種期限，大多數客戶都選擇了3年期房貸，因為預期利率會降低，而且他認為他們的續貸利率可能會與過去的利率相似。
抵押貸款策略師羅伯特-麥克利斯特（Robert McLister）表示，大多數消費者都樂於在利率和靈活性較好的情況下接受長期抵押貸款，但由於貸款機構缺乏資金，加上立法規定提供10年期固定抵押貸款的成本較高，這就意味着選擇較少。
此外，大多數五年期抵押貸款通常提供更低的利率。
麥克利斯特說：「你可能要比更短的期限支付更多的費用，而且如果你必須在5年期限之前中斷貸款，你可能要支付殘酷的罰款」。
麥克利斯特補充說，這些罰金也可能阻止人們考慮更長期的抵押貸款，因為與美國的 30 年期限不同，在期限結束前再融資以獲得更好的利率可能會讓房主付出代價。 他解釋說，銀行會收取三個月的利息或利率差（以兩者中較高者為準）來中斷或再融資您的貸款。如果您的抵押貸款期限是 10 年，您很可能會面臨更高的利率差成本。
即使 Desjardins 呼籲延長抵押貸款期限，吉恩也表示，要實施這些改革還需要克服一些障礙，包括更新立法以改變對五年以上提前還款的處罰，以及調整擔保債券的發行限制。
吉恩說：「因此，很多投資者會說，這是筆不錯的買賣，投資者越多，就越有可能降低成本，使借款人最終獲得更低的成本」。(都市網Rick編譯，圖片來源pixabay)
(ref:https://globalnews.ca/news/10494763/10-year-mortgage-terms-desjardins/)
