综合报道
联邦政府规定由1月1日起实行的房屋贷款压力测试,以及近期央行和各大银行相继调高房贷利率,令借贷者的处境犹如雪上加霜。加通社报道,房贷中介公司普遍估计,被大银行和传统金融机构拒绝的房屋贷款申请,新年以来增加了20%,这些被拒者转向不受联邦条例规管的信用社、私人借贷等另类金融服务机构借贷,令它们的生意日益兴隆。另类借贷机构也有可能借机调升利率,或对借款申请人更加挑剔。
加拿大金融机构监理办公室(Office of the Superintendent of Financial Institutions,OSFI)去年宣布由今年1月1日起,受联邦规管的银行和金融机构在审批房贷时,对于可以提供20%以上首付、不必购买房贷保险的借款者,也必须强制实行更严格的压力测试,在实际贷款利率加上2%、或者是加拿大央行公布的5年房贷基准利率(five-year benchmark rate)两个数值之间取较高的一个,来计算借贷者的还款能力及批贷额度。
经纪提交申请总数大增8成
这一措施旨在减少银行的风险借贷,抑制家庭房贷债务的上涨,以及打击加国一些地区房地产市场可能出现的价格泡沫。
在上述新规定今年生效之后,央行接连宣布升息,央行的五年基准利率也提高,业界人士认为,这会给房贷申请者带来双重打击。被大银行和传统金融机构拒批贷款的房屋买家,不得不转向另类金融机构,如信用合作社(credit unions)、私人贷款机构、房贷投资公司(mortgage investment corporations ,MICs)等寻找贷款。这些由省级政府规管、暂时不用强制实施压力测试的另类金融机构,在新年之后业务有了明显增多。
安省伯灵顿的房贷金融机构Pro Funds Mortgages总裁坎帕尼亚罗(Carmen Campagnaro)认为,自1月1日之后,大银行拒贷率增加20%。维多利亚市私人借贷公司Fisgard Asset Management Corporation高级副总裁诺布(Hali Noble)表示,其房屋贷款客户大增。他认为,这些人中有许多应该被银行接纳,而事实上已被拒诸门外。
另一间房贷中介机构Dominion Lending Centres 副总裁特谢拉(Dave Teixeira)也表示,该公司送交给大银行的房贷申请被拒率更高。借贷者不得不同时向多个借贷机构提交申请,希望于最终能有一家同意借款。在这种情况下,房贷经纪提交的申请案总数比去年平均增加了80%,且一改过去申请案主要向大银行提交的做法,将提交给信用合作社的申请案比例提高至20%。
大银行提高门槛后,这些另类金融机构不仅业务量增加,而且接收到更多虽然被大银行拒之门外、但属财政状况较好的客户,即是将房贷的需求向市场阶梯的下端推移。RateSpy.com网站创办人麦利斯特(Robert McLister)分析说,这些更愿意冒险、且又较少受到监管的机构,现时看到生意大增。他们可能会提高借贷利率,或者对借贷者更加挑剔。
OSFI似对上述情况早有预估。OSFI总监鲁丁(Jeremy Rudin)去年10月接受采访时表示,对联邦规管的银行强制实行更严格借贷规定后,预料会出现一些不愿看到的后果,比如借贷者会转向不受新法令规管的、风险性更高的金融机构去借钱。他指OSFI没办法去控制它所不能控制的事情发生。“我们的权责聚焦于保障那些联邦规管的金融机构安全和稳固。我们不愿看到一些情况出现,但是我们所拥有的权威无法阻止这些事情出现。”