婚前协议可以防备问题发生。网上图片
再一次说“我愿意”的时候，可能涉及额外的财务考虑，现在您有退休金、注册退休储蓄计划、生意或者其他您要保护的资产，在交换婚戒之前，与伴侣坦诚讨论两人的财务，也许会避免潜在的金钱瓜葛，为一段更好的婚姻铺路。
当Nicole Ewing于3年前加入一个交友网站，她故意上载一张诚实的照片和真实的个人档案。
3年后，这名39岁准新娘同样坦诚，她与在网上结识的未婚夫讨论双方的资产和负债情况、财务责任、退休计划，以及对订立婚前协议的想法。她是希望在两人共同生活之前，确实商谈各自的具体财况。
要了解伴侣的财务状况，进行这种“金钱对话”是非常好的方法。对于财务基础稳固、累积了数十年资产，例如房屋、退休金、注册退休储蓄计划或甚至是拥有生意的人士来说，可能更加重要。事业成功的人士相比初出茅庐者有更多资产要保护。
与伴侣坐下来，执手要求谈论现金流，虽然是浪漫欠奉，但却可能是最实用的要求。曾在网上交友的人都知道，眼见的未必真确。发现您的另一半欠债，有先前许下的财务责任，或者只是有不同的消费习惯，可避免婚后感到惊讶。
“金钱对话”若能令一对伴侣真诚地讨论和处理金钱问题，防止那些问题日后失控，甚至可能会挽救未来的婚姻。
《Marriage Rescue》(挽救婚姻) 的作者、婚姻关系的专家和讲者Gary Direnfeld表示，如何展开如此敏感的话题跟话题本身同样重要。
他指出，必须向伴侣表达关注，表示除非大家能在财务问题上合作，否则也许不能建立一段最美好的关系。
他解释道：“您要这样说：‘我真的不知道您的财况如何、您有什么需求和期望，而您也同样不知道我的情况。既然我们彼此关心，我认为谈谈这个敏感话题，确保我们在财务方面有相符的想法和计划，这对双方都公平和有好处。’”
Ewing坐言起行，这名准新娘是道明财富的税务和遗产规划师，常现身说法，忠告和她有相同处境的人。她看见一些人歪曲其情况，并忽略财务在婚姻中的影响力，待醒觉时已太迟，导致婚姻破裂。
婚姻贵乎坦诚
她指出夫妇必须作出爱护、尊重和珍惜对方的承诺，财务方面也一样，必须彼此坦诚相向。这意味着双方要交谈，虽然这往往并不容易，并展示各自的真实财况，附上结单和其他书面资料。
如果有人隐瞒关于其财况的坏消息，那么也未必会透露许多其他事情的坏消息。这是一种征状，而不是一个孤立的问题。
此外，当您已预订了蜜月旅行，支付了婚宴费用，或者已和伴侣合资购置居所，然后才开始“金钱对话”，这可能为时已晚。在一开始时双方便应展开金钱对话，令婚姻所涉及的一切计划和购买决定顺利进行。
Ewing已经跟未婚夫Joe进行了“金钱对话”，厘清他对婚后彼此物业境况的一些错误观念。两人各自委托律师，快将签订婚前协议或婚姻合约。此等协议令人放心，有助于其未婚夫立定结婚主意，而这也是Ewing的坚持。
Ewing的前一段婚姻不成功，财务成为真正的问题。她需要保障自己的金钱，将来能够自给自足，这确实是她的目标。
她和未婚夫的谈话深达夫妇间的财务责任细节。Joe曾听闻因婚姻破裂而变得一无所有的可怕故事，他误以为若他结婚，他的政府退休金可能会全数不保。
Ewing从事个人理财服务业，未婚夫是门外汉。当他俩最初开始谈论如何一起理财，这是一个机会让他学习明白，在没有婚前协议的情况下，一般适用于夫妻物业的默认规则，以及如果什么也不做的后果。
婚前协议可以防备问题
婚前协议不能保证婚姻失败后的财产分割毫无问题，但一份有效的协议可能对解决财务问题大有帮助。当一对夫妇离婚，不同省份的家庭法可能对双方的金钱和财产如何估值和平分有强大的影响力。
同样地，在没有婚前协议的情况下，如果一方去世，另一方认为没有在遗嘱中得到公平对待，那么也许能对遗嘱提出异议，并获得已故配偶的物品。
传媒将婚前协议描绘成一种防止拜金者向富裕配偶淘财的方法，这是极不准确的。婚前协议或婚姻合约只是清楚列明所有不论情况的配偶，对双方金钱和财产的应有讨论。
没有婚前协议的夫妇，若感到需要清楚知道他们的财务和意向，可以撰写婚后协议。
Ewing强调关键在于坦诚。在拟定这些合约时，夫妇必须真的完全诚实和坦白，毫无保留的披露财务。如果没有完全将您的情况坦诚相告，可能会使合约无效，假如婚姻破裂，您所拥有的一切也许会被争夺。
至于Ewing的婚前协议，她表示要弄清楚彼此对另一方的计划和义务，她和Joe都有退休金，他们合资购买了房屋，但Joe仍保留以前的居所。
每人有不同的背景和情况，财务截然不同的两人结合成夫妻，这是很平常的。两人可能各自在上一段婚姻中育有多名子女，例如其中一方只有一名爱儿，另一方则有三名孩子，因而各有不同的义务。如果将这些责任相告，并让顾问参与讨论，问题通常都有解决方案。
不同的理财方式也可共存
常言道异性相吸，但走上婚坛的伴侣若对金钱的态度大相迳庭，这些差异可能造成大问题。“守财奴”也许发觉很难与“大花筒”结婚。如果一方过份挥霍新伴侣的金钱，这对夫妇便需商讨他们的金钱规则和计划。
一些如制订预算般基本的事情是重要的。两人讨论他们的生活方式、开销和义务，有助显露相关细节。这样的讨论确实有助于制订周详的预算。若有人致力于储钱，另一人则思量如何花钱，您可以开始看到差异之处在哪里。
如果两人在结婚前的资产净值有很大差距，也会出现相容共处的问题。在投资方面，夫妇也可能有不同的风险容忍度。
这些讨论并不容易。对于前段婚姻的责任、糟糕的投资，或者未如理想的储蓄，我们难以启齿。要把例如不良信用评级或破产等回忆，告知您想讨好的人，难度更高得多。
如何展开关于金钱的诚实对话
1. 向伴侣表达关心，表明您想有一段最好的关系，但对金钱的忧虑可以成为障碍。
2. 就您的财况展开讨论，而非要求您的配偶披露资料，以“我相信您应当知道我的财况”为开场白。
3. 最初开始交谈时，您的伴侣也许会缄默无言，给予对方一些思考时间。
4. 若您不能进行成功的对话，向专业人士、财务策划顾问、律师，甚或是婚姻辅导员求助。
如果两人于交换戒指前对保护自己的金钱和财产有疑问或担忧，应向顾问和律师咨询，了解如何于关系破裂时保护自己的财物，或者为两人的日常生活引进一些财务基本规则。对金钱的不同想法未必会导致婚姻失败，只要有明确的了解，并制订双方同意的规则和界线。
至于债务、注册退休储蓄计划、投资策略或任何事情，当两个人结成夫妇，彼此真为对方着想，他们会将把自己的真实财况相告。当他们以团队精神维系婚姻，便大有机会实现其目标。
张丽 (Li Zhang) 是道明财富私人投资咨询部 (TD Wealth Private Investment Advice) 驻安省万锦市投资顾问。道明财富 (TD Wealth) 致力为投资者提供一系列服务以达至其财务目标，详情可上网 www.tdwealth.ca/chinese 浏览。
