退休后财务管理很重要 专家分析这个安省男子的错误

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【加拿大都市网】2020年,当加拿大进入封锁状态防止COVID-19病毒传播时,比尔得到了他的长期雇主加拿大贝尔公司的买断方案,并接受了。

当时他58岁,已经为贝尔公司工作了32年,或者说超过了他生命的一半。他已经离婚,有两个成年子女。此前他和他的前妻卖掉他们一起购买的住宅,他们平分了635,000元的售价。

“我们错过了购房狂潮,”他说。

比尔选择搬到渥太华拜沃德市场的一个出租屋,而不是购买另一个房子。这是他战略的一部分,以确保他有足够的财富来度过退休生活。他最初的计划是在60岁或可能在61岁时退休。

“我有一个固定缴费的养老金。这实际上是一笔固定的钱。不是每周或每月有保证的支票,”比尔说。

到目前为止,比尔还没有动过养老金(834,320元)或他的任何其他投资。这些投资包括注册退休储蓄计划(17.2万元)、免税储蓄账户(7.4万元,投资于平衡增长基金)、贝尔公司股票(价值12.7万元,每季度分红1775元)、非注册投资账户(9.2万元,主要投资于债券)和加密货币股票(7000元)。

相反,他正从他的现金储蓄(21.7万元)中提取资金来支付他的生活费用。他没有任何债务,他最大的支出是房租,每月1675元。总的来说,他每个月花费约3200元,但他还没有开始旅行,这是他想做的事情。

今年夏天,比尔计划到巴黎进行为期两周的旅行。冬天,他可能会去佛罗里达,租几个月的房子。他还有一个朋友在厄瓜多尔有一个地方,他可以便宜地租用。总的来说,他预计他的退休生活将包括每年的几次旅行。如果可以的话,他还想为他的孩子留下点钱。

在这一点上,他计划将他的养老金留在管理费较低的贝尔公司,然后将其转换为一个锁定的退休账户,并根据需要提取资金。

“我的父母都活到了80多岁。我正在寻找一条确保我不会耗尽资金的道路,”比尔说。”我计划在65岁时开始领取CPP(加拿大养老金计划)和OAS(老年保障),但是否最好推迟到70岁?我是不是花得太多了?我有太多的现金吗?这些钱应该放在其他地方吗?我应该如何提取资金以确保它能持续下去?”

专家们怎么说

“多年来,有许多人在与比尔相同的情况下来找我。在积累的几年里,他们知道该怎么做,但他们不确定如何最好地把钱拿出来,”财务规划师、税务会计和博客作者埃德·雷佩尔(Ed Rempel)说。

比尔的投资总额略高于150万元。这是一个很好的数字,而且雷佩尔认为,如果比尔将现金转移到反映他的风险状况和期望回报率的投资中,并根据他的投资类型(即保守的、适度增长的)提取适当的比例,就足以让他享受他想要的退休生活。

“长期投资,然后设置每月自动提款,以确保税收效率,”雷佩尔说。

根据目前的开支,并考虑到每年需要额外的1万元用于旅行,比尔每年将净花费约48,000元。这意味着他需要约60,000元的税前资金,雷佩尔说。

雷佩尔说:”只要他在投资方面不要太保守,并且能够有效地进行投资和节税,我认为他可以有信心并过上他想要的生活。“

雷佩尔说,靠现金生活听起来很合理,但现实是,从长远来看,你最终得到的钱比投资股票少。

雷佩尔说:”这是一个30年的退休生活,而现金的收益非常少。退休收入的百分之七十到八十是退休后的增长。如果他70%投资于股票,随着时间的推移会产生更多的增长,他可以每年拿出4%的资金。如果他是一个比较温和的投资者,我建议每年提取3.5%。这加上CPP将提供比他现在生活的更多。”(都市网Rick编译,图片来源pixabay)

(ref:https://financialpost.com/personal-finance/family-finance/retired-ontario-man-living-cash-mistake)

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