【星島都市網】隨着央行降息，加拿大利率戰正悄悄拉開帷幕，各大銀行為了緊急保住市場份額，正在使出渾身解數，加拿大按揭貸款巨頭加拿大皇家銀行（RBC）承認正在發動利率戰。
據《金融郵報》（Financial Post）按揭貸款策略師、利率分析師麥克利斯特(Robert McLister)撰文指，加拿大最大的按揭貸款機構加拿大皇家銀行（RBC）行政總裁麥凱(Dave McKay)在周四（29日）的電話會議上承認，RBC正在經歷他所謂的「歷史性」和「激烈競爭」。
他解釋說，事實上，皇銀按揭貸款業務的收入僅為過去的三分之一。
該公司在周五（30日）的電郵聲明中補充：「由於資金成本波動和競爭性定價壓力，我們的按揭貸款業務息差較低。」並稱相信這些趨勢正在影響整個行業。
在利率上升、債務負擔沉重和房地產活動疲軟的情況下，為了緊急保住市場份額，各銀行正在使出渾身解數。麥克利斯特稱自己採訪過的每一位按揭貸款經紀人，都在講述客戶所遇到的銀行報出低得驚人的利率。
例如，如果你調查本國的貸款機構，目前公布的3年期固定按揭貸款平均常規利率為5.58%，但Pine Mortgage在全國範圍內宣傳的無保險3年期貸款的最佳報價則只有4.84%。
人們在尋找優惠利率時，比以往任何時候都更需要進行比較購物。但也要小心一些「特別優惠」是簡單的按揭貸款，會讓你無法轉移或再融資。
要小心一些「特別優惠」貸款
與麥克利斯特合作的一位經紀人最近分享了一個引起共鳴的警示故事。
他的一位客戶在續約時獲得了銀行提供的「超值」按揭貸款，借款人接受了這筆交易，因為他不必重新申請，而且利率比他在網上看到的要低一些。
兩年過去了，此人需要提前再融資，但提供按揭貸款的機構不允許，除非受到嚴厲處罰。
更重要的是，他可以從同一家貸方那裡選擇一個稍微貴一點的選擇，並且允許免罰金再融資。最終，他在兩年內節省了2,100元的利息，但卻被處以23,000元的罰款。
找出最低的借貸成本需要勤跑腿，包括線上研究、諮詢一兩個經紀人，並直接與入圍貸款人核實條款。
總體而言，經紀商目前在按揭違約保險（Mortgage Default Insurance）利率市場中佔據主導地位，但銀行在無保險領域、特別是大多數借款人強烈要求的3年期期限，尤其是續約期限上搶走了他們的野餐。
在過去，貸款人實際上是進行一場遊戲，在續約時以高利率出其不意地打擊借款人，押注他們太無知、對銀行太滿意，或者被鎖在沙發上而無法更換貸款人。那些日子已經一去不復返了，大多數銀行都非常積極地保留客戶，除非他們認為你在其他地方沒有資格。
向另一家貸方提出更好的報價，然後觀察其如何採取行動，他們根本無法承受在低銷售市場中失去現有客戶的後果。
大量固定利率按揭貸款變得更便宜
本周，大量固定利率按揭貸款價格正變得更便宜，包括無保險的4年期固定利率按揭貸款和有保險的1年期、3年期和4年期固定利率按揭貸款，看起來2024年的選擇期限——固定的3年——正在慢慢讓位。
Pine Mortgage執行長兼聯合創始人Justin Herlick表示：「我認為，隨着利率下降，我們開始看到更多的貸款期限轉向5年期。」
對於需要按揭違約保險的恐懼承諾者，Marathon Mortgage現在提供4.19%的6個月固定利率，人們可以續約為可調整利率。然而，它的主要好處不是節省利率，而是幫助借款人更靈活地獲得批准。其4.19%的合約利率幾乎是加拿大最低的按揭貸款「壓力測試」利率（6.19%），這意味着借款人可以以略少的收入獲得相同規模的按揭貸款。
True North Mortgage推出了一項6個月期產品的利率為3.49%的版本，但該公司表示，其續約利率「可能會帶來額外的溢價」，若你在6個月後未續訂，這兩項優惠均需支付百分之一的費用。
展望下周，市場正在為加拿大央行在短短3個多月內第三次降息做準備，CanDeal DNA掛鈎的遠期利率數據顯示，該前景的機率幾乎為100%。
所有這些競爭可能不會讓銀行股東高興，但肯定對消費者有利。
圖：加通社
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