綜合報道
聯邦政府規定由1月1日起實行的房屋貸款壓力測試,以及近期央行和各大銀行相繼調高房貸利率,令借貸者的處境猶如雪上加霜。加通社報道,房貸中介公司普遍估計,被大銀行和傳統金融機構拒絕的房屋貸款申請,新年以來增加了20%,這些被拒者轉向不受聯邦條例規管的信用社、私人借貸等另類金融服務機構借貸,令它們的生意日益興隆。另類借貸機構也有可能藉機調升利率,或對借款申請人更加挑剔。
加拿大金融機構監理辦公室(Office of the Superintendent of Financial Institutions,OSFI)去年宣布由今年1月1日起,受聯邦規管的銀行和金融機構在審批房貸時,對於可以提供20%以上首付、不必購買房貸保險的借款者,也必須強制實行更嚴格的壓力測試,在實際貸款利率加上2%、或者是加拿大央行公布的5年房貸基準利率(five-year benchmark rate)兩個數值之間取較高的一個,來計算借貸者的還款能力及批貸額度。
經紀提交申請總數大增8成
這一措施旨在減少銀行的風險借貸,抑制家庭房貸債務的上漲,以及打擊加國一些地區房地產市場可能出現的價格泡沫。
在上述新規定今年生效之後,央行接連宣布升息,央行的五年基準利率也提高,業界人士認為,這會給房貸申請者帶來雙重打擊。被大銀行和傳統金融機構拒批貸款的房屋買家,不得不轉向另類金融機構,如信用合作社(credit unions)、私人貸款機構、房貸投資公司(mortgage investment corporations ,MICs)等尋找貸款。這些由省級政府規管、暫時不用強制實施壓力測試的另類金融機構,在新年之後業務有了明顯增多。
安省伯靈頓的房貸金融機構Pro Funds Mortgages總裁坎帕尼亞羅(Carmen Campagnaro)認為,自1月1日之後,大銀行拒貸率增加20%。維多利亞市私人借貸公司Fisgard Asset Management Corporation高級副總裁諾布(Hali Noble)表示,其房屋貸款客戶大增。他認為,這些人中有許多應該被銀行接納,而事實上已被拒諸門外。
另一間房貸中介機構Dominion Lending Centres 副總裁特謝拉(Dave Teixeira)也表示,該公司送交給大銀行的房貸申請被拒率更高。借貸者不得不同時向多個借貸機構提交申請,希望於最終能有一家同意借款。在這種情況下,房貸經紀提交的申請案總數比去年平均增加了80%,且一改過去申請案主要向大銀行提交的做法,將提交給信用合作社的申請案比例提高至20%。
大銀行提高門檻後,這些另類金融機構不僅業務量增加,而且接收到更多雖然被大銀行拒之門外、但屬財政狀況較好的客戶,即是將房貸的需求向市場階梯的下端推移。RateSpy.com網站創辦人麥利斯特(Robert McLister)分析說,這些更願意冒險、且又較少受到監管的機構,現時看到生意大增。他們可能會提高借貸利率,或者對借貸者更加挑剔。
OSFI似對上述情況早有預估。OSFI總監魯丁(Jeremy Rudin)去年10月接受採訪時表示,對聯邦規管的銀行強制實行更嚴格借貸規定後,預料會出現一些不願看到的後果,比如借貸者會轉向不受新法令規管的、風險性更高的金融機構去借錢。他指OSFI沒辦法去控制它所不能控制的事情發生。「我們的權責聚焦於保障那些聯邦規管的金融機構安全和穩固。我們不願看到一些情況出現,但是我們所擁有的權威無法阻止這些事情出現。」