青年失业率高，加上房地产价值上涨，令更多的成年人要与父母同住。为人父母者若没有妥善的计划，支持成年子女的生活可能会令自己的财务面临风险。
70岁的雅妮享受退休后的生活，并乐于当一名活跃的祖母。以前她辛勤工作，为退休生活努力储蓄，现在获得回报。可是数月前，35岁的女儿向她诉说婚姻已结束。女儿正在努力完成学院文凭课程，但要带着两个孩子展开新生活实是捉襟见肘。关心爱女的雅妮表示愿意让女儿回来暂时同住。
雅妮知道女儿对搬回与她同住犹豫不决，但明白女儿现处于人生中一个转折阶段，自谋生计确是艰难。雅妮当然想帮助女儿。
雅妮本来享受着与丈夫一起的安静退休生活，现在要面对家里增添的忙乱，除了与她同住的女儿、两名8岁和6岁的外孙、两只狗和一只猫外，她还须突然重新调整她的退休储蓄，以承担她的女儿及其家人的开销。
雅妮知道花费将不低。她不知道女儿一家人会和她同住多久，她估计将是数月至两年。 在这段期间，额外的食物和水电费用会令她的正常每月开支增加数百元。她向女儿提供的支持不仅是经济上的帮助。曾经当教师的她会于有需要时照顾孩子，并且可能最终会承担其他生活开支，直到女儿找到工作为止。
雅妮表示并不介意，她其实感到兴奋，欢迎女儿一家人在重新站稳阵脚、恢复独立能力前一直留下来。
像雅妮那样钟爱成年子女的不乏其人。道明银行集团 (TD Bank Group) 进行的一项意见调查显示，许多父母在子女长大成人后仍给予若干程度的支持，比如让他们在家中居住而不用支付租金、资助购买例如汽车等高价品，或者帮助他们偿还债务。事实上，五分之一的婴儿潮一代承认，他们甚至会为了支援其成年子女，考虑让自己的安稳和财务未来处于风险之中。
青年失业率高、学费高昂，而房地产非常昂贵，这意味着许多人成年后也依赖父母，甚至在一生中不时投靠父母。父母想帮助子女是人之常情，但重要的是在给予支援的同时，不要让自己的财务稳定和目标受损。
多伦多保健诊所 Medcan 的心理科总监 Gina Di Giulio 博士指出，为了避免处于严竣的财务状况，父母有必要设定界限，甚或只是替孩子打理衣服鞋袜。她忠告父母不要打造依赖双亲的一代，使他们失去非常重要的生活技能，因而不能在社会中充分发挥作用，成为成功的一员。如果这些孩子不学会独立，在职场上可能会艰难得多。
因此，如果成年子女带着行李在您的门前出现，以下一些提示帮助您管理储蓄和保持理智：
1. 设定规则
雅妮承认她并没有制订计划，甚至没有与女儿讨论家庭义务。Di Giulio指出，虽然父母子女以前曾经共同生活，这并不意味着以前的规则仍然适用。回巢的成年人应有不同的规则和期望，把它们写下来是明智之举。向孩子阐明财务责任，例如要负责租金、食物杂货或家庭账单。要设定界限，分担家庭开支是极佳方式，或者要求孩子为回家居住的特权支付租金，即使这是远低于其他地方的租金。家务和其他责任也应该明确界定。
2. 先为自己着想
您有必要坚守自己的储蓄计划，以免为孩子牺牲一切。以预先授权付款方式向注册储蓄计划 (RSP)、免税储蓄账户 (TFSA)、其他储蓄和投资账户供款，有助确保您的财务策略不会动摇。雅妮以预先授权付款方式向免税储蓄账户供款。如果金钱并非直接由您支配，这有助减少您在孩子身上大洒金钱、罔顾自己财务未来的机会。在您赚取收入的时候优先考虑退休储蓄，在没有收入时谨慎制订预算，这是至关重要的。因此，父母在考虑支持子女时应该思量这一点。
3. 制定爱护子女的预算
重新制订预算，计入每月所有新的额外费用。有些支出很明显，例如更多的食物杂货和水电开销。但也有一些隐藏的费用来自搬家的子女，例如汽车保险可能因为家中多了一名驾驶员从而上升 (保险公司预期新房客可能会驾驶您的车辆，即使只是偶尔为之，也是合理的想法)，谁将负责您孩子的医疗保健或牙医费用？即使您的孩子没有回巢，您也很难对真正有需要的孩子说不。在预算中加入帮助子女的支出，这是审慎之举。
想想您帮助孩子的不同方式。这可以是房屋的首期付款、对研究生学位课程的资助，或者对孙儿女的日托费用的资助。然后为您将拨备多少，设定一个合乎实际、负担得起的限额。在帮助他们作大额购物支出之前，与财务顾问讨论您和孩子是否能够负担，尤其是如果将来需要偿还按揭或贷款，更有此必要。
据2011年人口普查显示，在4,318,400名20至29岁的年轻人中，有42.3%居住在父母家中，原因是因为他们从未离巢，或者是在别处居住后回来。
4．教授财金智慧并以身作则
雅妮对女儿搬家没有感到非常不安，原因之一是她过去在孩子成长过程中非常积极地教授理财知识。她利用每一个机会教导他们储蓄和消费。在子女年幼时向他们灌输这些原则，当然可以防止他们在日后养成依赖循环。对于今天陷于这个循环的父母来说，他们需要从财务援助转向财务辅导，并帮助子女管控他们的财务状况，令他们可以走向更加独立的境况。
另一可取做法是为子女安排与财务顾问商讨目标，并帮助他们着手构想未来。将您所传授的付诸实行，以身作则地展示负责任的理财行为。
雅妮期待她的女儿回巢，没有预见任何关于女儿和经济上依赖的问题。对于她以前向孩子灌输的金钱价值观，她抱有信心，不介意为她的家庭花费可动用的收入。至于那些对回巢子女和他们的用钱习惯没那么有信心的父母，设定一些界限是个好开始。以身作则，并强调管理自己财务的必要性，有助于回巢子女再次站起来，自食其力。
看见孩子成功、独立，对社会有贡献，这是为人父母者可以得到的最大回报之一。因此， 不要害怕向不同年龄的孩子伸出援手，培养他们成为健康而独立的人。
杨协群 (Richard Yu) 是道明财富私人投资咨询部 (TD Wealth Private Investment Advice) 副总裁兼驻安省北约克投资顾问。道明财富 (TD Wealth) 致力为投资者提供一系列服务以达至其财务目标，详情可上网www.tdwealth.ca/chinese浏览。
