青年失業率高，加上房地產價值上漲，令更多的成年人要與父母同住。為人父母者若沒有妥善的計劃，支持成年子女的生活可能會令自己的財務面臨風險。
70歲的雅妮享受退休後的生活，並樂於當一名活躍的祖母。以前她辛勤工作，為退休生活努力儲蓄，現在獲得回報。可是數月前，35歲的女兒向她訴說婚姻已結束。女兒正在努力完成學院文憑課程，但要帶着兩個孩子展開新生活實是捉襟見肘。關心愛女的雅妮表示願意讓女兒回來暫時同住。
雅妮知道女兒對搬回與她同住猶豫不決，但明白女兒現處於人生中一個轉折階段，自謀生計確是艱難。雅妮當然想幫助女兒。
雅妮本來享受着與丈夫一起的安靜退休生活，現在要面對家裡增添的忙亂，除了與她同住的女兒、兩名8歲和6歲的外孫、兩隻狗和一隻貓外，她還須突然重新調整她的退休儲蓄，以承擔她的女兒及其家人的開銷。
雅妮知道花費將不低。她不知道女兒一家人會和她同住多久，她估計將是數月至兩年。 在這段期間，額外的食物和水電費用會令她的正常每月開支增加數百元。她向女兒提供的支持不僅是經濟上的幫助。曾經當教師的她會於有需要時照顧孩子，並且可能最終會承擔其他生活開支，直到女兒找到工作為止。
雅妮表示並不介意，她其實感到興奮，歡迎女兒一家人在重新站穩陣腳、恢復獨立能力前一直留下來。
像雅妮那樣鍾愛成年子女的不乏其人。道明銀行集團 (TD Bank Group) 進行的一項意見調查顯示，許多父母在子女長大成人後仍給予若干程度的支持，比如讓他們在家中居住而不用支付租金、資助購買例如汽車等高價品，或者幫助他們償還債務。事實上，五分之一的嬰兒潮一代承認，他們甚至會為了支援其成年子女，考慮讓自己的安穩和財務未來處於風險之中。
青年失業率高、學費高昂，而房地產非常昂貴，這意味着許多人成年後也依賴父母，甚至在一生中不時投靠父母。父母想幫助子女是人之常情，但重要的是在給予支援的同時，不要讓自己的財務穩定和目標受損。
多倫多保健診所 Medcan 的心理科總監 Gina Di Giulio 博士指出，為了避免處於嚴竣的財務狀況，父母有必要設定界限，甚或只是替孩子打理衣服鞋襪。她忠告父母不要打造依賴雙親的一代，使他們失去非常重要的生活技能，因而不能在社會中充分發揮作用，成為成功的一員。如果這些孩子不學會獨立，在職場上可能會艱難得多。
因此，如果成年子女帶着行李在您的門前出現，以下一些提示幫助您管理儲蓄和保持理智：
1. 設定規則
雅妮承認她並沒有制訂計劃，甚至沒有與女兒討論家庭義務。Di Giulio指出，雖然父母子女以前曾經共同生活，這並不意味着以前的規則仍然適用。回巢的成年人應有不同的規則和期望，把它們寫下來是明智之舉。向孩子闡明財務責任，例如要負責租金、食物雜貨或家庭賬單。要設定界限，分擔家庭開支是極佳方式，或者要求孩子為回家居住的特權支付租金，即使這是遠低於其他地方的租金。家務和其他責任也應該明確界定。
2. 先為自己着想
您有必要堅守自己的儲蓄計劃，以免為孩子犧牲一切。以預先授權付款方式向註冊儲蓄計劃 (RSP)、免稅儲蓄賬戶 (TFSA)、其他儲蓄和投資賬戶供款，有助確保您的財務策略不會動搖。雅妮以預先授權付款方式向免稅儲蓄賬戶供款。如果金錢並非直接由您支配，這有助減少您在孩子身上大灑金錢、罔顧自己財務未來的機會。在您賺取收入的時候優先考慮退休儲蓄，在沒有收入時謹慎制訂預算，這是至關重要的。因此，父母在考慮支持子女時應該思量這一點。
3. 制定愛護子女的預算
重新制訂預算，計入每月所有新的額外費用。有些支出很明顯，例如更多的食物雜貨和水電開銷。但也有一些隱藏的費用來自搬家的子女，例如汽車保險可能因為家中多了一名駕駛員從而上升 (保險公司預期新房客可能會駕駛您的車輛，即使只是偶爾為之，也是合理的想法)，誰將負責您孩子的醫療保健或牙醫費用？即使您的孩子沒有回巢，您也很難對真正有需要的孩子說不。在預算中加入幫助子女的支出，這是審慎之舉。
想想您幫助孩子的不同方式。這可以是房屋的首期付款、對研究生學位課程的資助，或者對孫兒女的日托費用的資助。然後為您將撥備多少，設定一個合乎實際、負擔得起的限額。在幫助他們作大額購物支出之前，與財務顧問討論您和孩子是否能夠負擔，尤其是如果將來需要償還按揭或貸款，更有此必要。
據2011年人口普查顯示，在4,318,400名20至29歲的年輕人中，有42.3%居住在父母家中，原因是因為他們從未離巢，或者是在別處居住後回來。
4．教授財金智慧並以身作則
雅妮對女兒搬家沒有感到非常不安，原因之一是她過去在孩子成長過程中非常積極地教授理財知識。她利用每一個機會教導他們儲蓄和消費。在子女年幼時向他們灌輸這些原則，當然可以防止他們在日後養成依賴循環。對於今天陷於這個循環的父母來說，他們需要從財務援助轉向財務輔導，並幫助子女管控他們的財務狀況，令他們可以走向更加獨立的境況。
另一可取做法是為子女安排與財務顧問商討目標，並幫助他們着手構想未來。將您所傳授的付諸實行，以身作則地展示負責任的理財行為。
雅妮期待她的女兒回巢，沒有預見任何關於女兒和經濟上依賴的問題。對於她以前向孩子灌輸的金錢價值觀，她抱有信心，不介意為她的家庭花費可動用的收入。至於那些對回巢子女和他們的用錢習慣沒那麼有信心的父母，設定一些界限是個好開始。以身作則，並強調管理自己財務的必要性，有助於回巢子女再次站起來，自食其力。
看見孩子成功、獨立，對社會有貢獻，這是為人父母者可以得到的最大回報之一。因此， 不要害怕向不同年齡的孩子伸出援手，培養他們成為健康而獨立的人。
楊協群 (Richard Yu) 是道明財富私人投資諮詢部 (TD Wealth Private Investment Advice) 副總裁兼駐安省北約克投資顧問。道明財富 (TD Wealth) 致力為投資者提供一系列服務以達至其財務目標，詳情可上網www.tdwealth.ca/chinese瀏覽。
