【星島都市網】因為利率不斷攀高，許多房貸戶每個月的還款金額都只支付利息，本金紋風未動，無形中讓原始貸款期限不斷拉長，有民眾驚覺原本 25 年的房貸期已經變成了 47 年。
CBC 報道，負攤銷抵押貸款 (negative amortization mortgages) 正是這種情況，也就是因還款金額已不足以償還最初條款中的貸款金，令付款期限延長數年甚至數十年。
加拿大三大銀行中大約五分之一的房屋貸款現在為負攤銷。加拿大銀行監管機構即將宣布一些新措施，旨在降低負攤銷抵押貸款帶來的風險。
標準的 25 年期房屋貸款，在正常還款情況下，一定比例的金額是在付銀行利息，而另一部分則用於償還本金。這樣借款人所欠的錢隨着時間的推移會越來越少。
但利率大幅快速上升下，這種平衡已經被打破。
吉拉德-考蒂 (Michael Girard-Courty) 就遇上這樣的事。去年他以 25 年期浮動利率貸款在魁省喬利埃特購買了一套雙拼，每月付款 1,156 元，完全在他的預算之內，但隨後央行多次升息，他的月付金額都被分配給利息，他的房貸債務並未減少。
安省的 Rabia Shumayal 的抵押貸款利率今年從原本的 1.9% 升至 5% 以上，這迫使她必須削減家庭的所有其他支出。按照目前的情況，她說：「每個月只有 23 元用於支付本金，其餘的全部是利息，我的抵押貸款期限從 25 年延長到了 47 年。」
上個季度，滿地可銀行 (BMO)、道明銀行 (TD) 和加拿大帝國商業銀行 (CIBC) 賬面上約有五分之一的抵押貸款處於負攤銷範圍。
這相當於近 1,300 億元的房屋債務，其中抵押貸款的期限不是標準的 25 年期貸款，而是 35 年、40 年或更長時間。加拿大每月約有 10 萬筆抵押貸款需要續約，這代表未來會有更多負攤銷抵押貸款。
渥太華的抵押貸款經紀人貝圖 (Patrick Betu) 表示，這令人擔憂，需要解決。
貝圖表示，他的客戶都沒有負攤銷貸款，很大程度上是因為他一直建議客戶採用短期固定利率貸款來應對當前的波動。
一些貸方通過要求借款人在貸款合約結束前要交一筆一次性付款，或將其轉為付款較高但穩定的固定利率貸款來限制負攤銷的可能性。
加拿大另外兩家大型銀行皇家銀行 (RBC) 和豐業銀行 (Scotia) 正是這麼做的，這就是為什麼他們的情況不同。
儘管如此，RBC 帳面上幾乎四分之一的抵押貸款攤銷期限超過 35 年，TD 為 22%，BMO 為 18 年，CIBC 為 19 年，而豐業銀行則不到 1%。
貝圖等人認為根本不應該允許固定還款額的浮動利率貸款，因為這種貸款會導致負攤銷，他希望新規則能夠「打擊」此類貸款。
但最近金融機構監管辦公室負責人勞特利奇（Peter Routledge）對任何形式的「打擊」想法潑了一盆冷水，他認為當前的情況還未到危機程度，僅表示即將出台的指導方針會降低整體金融體系的風險。
圖：CTV
v01
