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無論上班是「詩」還是「眼前的苟且」，「提前退休」都是一個充滿誘惑的詞。
「提前」並不意味着賺夠一大筆錢，其實即使收入正常，經過良好的規劃就可以做到。
「退休」，也並不意味着天天無所事事，而是給了生活更多有趣的可能和空間。
怎麼樣才能提前退休？退休以後怎麼打理財務和生活？接下來的六個發生在北美的真實故事，或許可以給我們一點啟發。
「睡後收入」多少才夠用？
現在流行的一個詞叫「睡後收入」，也就是說「被動收入」。
熟讀英國古典文學作品的人都熟悉「年金」這個詞語，無論是《簡愛》、《蝴蝶夫人》還是《呼嘯山莊》當中的人物，都常常通過繼承家族的財產，獲得每年一筆「年金」來生活，於是他們不必費心工作，女人可以琴棋書劃，男人可去打獵騎馬。「4%法則」和「年金」似乎有異曲同工之妙，皆是「被動收入」。
1994年，麻省理工大學學者William Bengen提出了4%法則，他分析了75年的股市數據和退休案例，發現退休後只要每年提取金額不超過儲蓄的4%，再按照通脹率微調投資策略，這筆儲蓄在理論上就可以用之不竭。比如一個股票和債券的投資組合，每年的增長率想要維持在4%以上，在沒有遇到大的金融危機的情況下，不難實現。
William Bengen提出了4%法則。
而每個人需要退休的金額也很容易，比如一個人一個月的開支是1000加元，一年的支出是1.2萬元，那麼這個金額除以4%，就是提前退休的儲蓄目標，30萬元。如若一個月要5000元開銷才夠，一年需要6萬元，那麼6萬元除以4%，退休前儲蓄目標是150萬元。
4%法則並非十全十美，它存在自己的漏洞。首先是它的抗風險能力並沒有被計算在內，需要每個人根據自己的情況考慮生病、災難、金融危機等風險的存在和應對方法。其次，對於需要償還高額房貸的人來說，這是一個相對難以達到的儲蓄目標。最後，生活成本的逐年上升也可能導致這個法則的效果打折扣。可是有問題的地方，就總有對策，講清楚了原則，讓我們看看現實生活中的提前退休者是怎麼做的。
案例一：38歲退休的硬件工程師
據Bloomberg Businessweek報導，Joe Udo在2012年他38歲的時候退休了，在退休之前，他在英特爾公司做了16年的硬件工程師，並且狠狠攢錢。他的妻子是一位人力資源專員。兩人在正式退休前，先做了兩年的實驗，實驗期間，他們只依靠妻子一個人的收入生活，並且記錄下生活里所有的開銷。
Joe每年花費5萬元，這些錢來自妻子的收入、股票的分紅、房屋的租金，還有他寫網路文章分享退休經歷的稿費。目前，他們的收入遠遠超過了他們的日常支出。目前，他們有大約140萬元的現金投資，以及價值60萬元的房產，部分可以作為出租使用。
Joe認為，提前退休，很多人都可以做到。
Joe的妻子打算在2020年之前退休，同時，他們也在為將來的需要繼續存錢，比如給兒子每月存入400元的教育基金，供他以後讀大學用。Joe的計劃是在55歲之前精打細算地過日子，到他55歲時，他的兒子就高中畢業了，夫妻倆就有了更多時間一起出去旅行。不過，他們依然會小心保持每年支出不超過總存款的4%這個法則。這樣，到他65歲的時候，他們開始得到社會養老金，進一步減輕他們的財務壓力。
Joe認為，提前退休並不適合每一個人，但是如果人們真的想要去做，其實很多人都可以做到。他說，他和妻子打算好了，如果有意外的情況發生，他們會結束退休狀態，去找兼職工作來做，但是無論如何，已經享受到退休樂趣的Joe不打算回辦公室朝九晚五了。
案例二：44歲退休的會計師
據Bloomberg Businessweek報導，2008年，當時只有44歲的Sydney Lagier退休了。在她退休之前，她給她和丈夫列了一份直到100歲的收支表格。從那之後開始的每個季度，同為會計師的夫妻倆都要仔細考量他們的支出和收入。8年之後，一切都在正軌，除了金融危機。Sydney說：「我想如果我能在經濟衰退的時候還能過好，那麼以後什麼風都吹不倒我了。」
Sydney和丈夫兩人都提前退休了，每年的花費是他們總儲蓄的3%，按照他們的計算，目前的狀況可以維持到102歲。為了萬無一失，Sydney和丈夫做了許多預防性措施，他們在投資之餘，始終保持手上有2-3年的生活費儲蓄，以免2008年金融危機這樣的事情再度發生影響生活。他們的房屋沒有貸款，給他們的生活多一重保障。就算這些都不行，他們還可以把支出的40%砍掉，因為這部分錢是用來買衣服、娛樂、度假和外出就餐的。
剛剛退休的時候，Sydney曾經嘗試兼職工作了一段時間，但是她並不喜歡：「我有太多事情想做，只苦於沒有足夠時間。」現在，退休的她非常忙碌，上鋼琴課、健身、寫關於退休的書。她的丈夫在學吉他，他們也常常去舊金山聽現場爵士音樂會。
案例三：36歲退休的物流工程師
據Bloomberg Businessweek報導，Justin McCurry是一位36歲的物流工程師，三年前，他不再全職工作了，而且在接下來的20年里，他都不希望再出去工作。他說：「萬一我在56歲的時候暈倒在辦公桌前咋辦？」他和原本為辦公室文員的妻子雙雙退休，以他們150萬元的儲蓄生活，每年的生活費是這筆款子的3%。
他們沒有生活在大城市，而是舒服的市郊，每個月出去吃一次飯，還叫幾次外賣。他們的房屋沒有貸款，開二手的老車。他們常常找打折品，但是並沒有過份節儉。他有一部智能手機，有兩台高分辨率電視機，還有一套遊戲系統。他的三個孩子每人有一台平板電腦。雖然有些電子產品是二手的，但是應該有的，他們都有了。
Justin有一個關於財務自由的博客，寫作帶給他每個月1000元到2000元的收入，其餘的收入則來自於他的股票投資。他的投資組合全部是股票，雖然收益高，但是風險也比股票加基金來得大，今年六月份的一天，他的股票縮水了7萬元。「你必須得在心理上過得去，並且明白股票市場可以讓人損失很多錢。」他說。
今年的暑假，Justin一家在加拿大開車旅行了一個月，而這是那些每天工作的人所難以做到的。對於提前退休，他很強調紀律性，「很少有人能嚴格按照4%法則花錢，當人們有錢的時候，他們總是不小心就花多了。
案例四：30歲退休的租房夫妻
加拿大小夫妻Travis和Amanda在他們分別30歲和32歲的時候退休了。據Global News報導，這對夫妻早早地賺夠了100萬元，儘管沒有房子，可是也就沒有貸款壓力，如今他們住在哥斯達黎加海邊租來的房子里。
Travis和Amanda在卡爾加里相識，兩人的專業分別為信息系統和化學工程。他們畢業後的起始工資都是年薪5萬多，後來通過他們的努力，年薪都到了10萬以上。儘管收入不錯，兩人並沒有投資房地產。他們只在卡爾加里擁有過一套公寓，後來賣掉了，卻也沒賺到什麼錢。好在，兩個人都很明白存錢的重要性。
他們記錄下平時所有的花銷，減少他們去餐廳吃飯的次數，甚至把衣服放在太陽底下晒乾，從而剩下用乾衣機的電費。到冬天的時候，他們會在房間內也穿上毛衣，這樣就可以節約取暖的費用。平時，他們盡量騎單車或者乘坐公共交通出行，並且使用低廉的電話通訊計劃。積少成多，他們把省下來的錢都投入到投資中去。
慢慢地，他們有了100萬，而他們把每年的支出控制在4萬元，這樣，他們的積蓄就可以讓他們不工作而生活很長的時間。為了省錢，他們改裝了一輛2000年的豐田四驅車，一路向南，到拉丁美洲的哥斯達黎加。現在，他們用這輛車一路向北，要去加拿大東部，Travis的老家。將來，他們還打算窮游歐洲，還打算以這樣的生活狀態生養一個孩子。
案例五：48歲退休後患乳腺癌
多倫多一對夫婦Annie和Rich English出版書籍，講述如何透過狠狠儲蓄和未雨綢繆，成功提早退休。據《星島日報》報導，二人從前都是大企業僱員，女方是技術顧問，男方則是辦公室設備業務經理，收入同樣豐厚。他們年輕時開始儲蓄，盡量增加RRSP和TFSA供款，清還公寓的按揭貸款，並以現金買入現居房子。他們亦設立和親自管理應課稅的投資組合。
48歲退休的Annie在博客上說：「丈夫Rich和我同在2012年5月11日退休。26年來，我們首次可以完整地放一個暑假，無須在陽光普照的日子中，困在辦公室內。」退休後的最初幾個月如箭飛逝，他們與年邁的父母共享天倫，去過數次旅行，還欣賞多市的文化景點。不過他們在首個退休年即將結束前，卻意外地碰上疾病問題。Annie證實患上第二期乳癌，須接受手術和化療、放射治療和激素治療。
治療過程雖然艱辛，幸未有做成財務困難。他們已為嚴重疾病做好準備，購買災難性醫療保險計劃，保費低至240元一年，自付額為4,500元，賠償額不設上限。當他們發現需自費購買能減輕Annie化療副作用的藥物後，這個保險大派用場。保險費替他們支付四劑增加白血球和抵抗感染的注射藥物（每劑2,800元），扣除自付額後，二人約省下7,000元。
Annie說，要了解你的投資。管理投資組合比想像中容易。Annie和Rich從前的投資顧問曾向他們推銷表現欠佳的互惠基金。他們投資加拿大的派息股票，表現更佳。盡量降低稅款。你在退休後，可把重點放在稅後收入，以增加存款。Annie和Rich退休後，將RRSP轉成註冊退休入息基金（RRIF），以減低終生稅務負擔。減省開支。貨比三家，購買電訊、旅遊和保險服務時，不妨多作比較和討價還價。Annie和Rich到芝加哥和巴黎旅遊時，入住別人的家，條件是把多倫多的家交換出來。
案例六：33歲退休游世界
多倫多華裔夫婦，33歲的Kristy Shen 和34歲的Bryce Leung去年提前退休，沒有房子，卻享受到了自由旅行的樂趣。據CBC報導，Krist的父母過去八年來一直催促她買房，對她說，如果你一輩子租房，那你就是生活中一個徹頭徹尾的失敗者。但她爭辯說，多倫多的房子實在太貴，把錢全部放在房產投資還要背上房貸包袱，一輩子都不快活。 
Kristy和Bryce於2010年結婚，他們兩人都是電腦工程師，一方面辛勤工作，另一方面生活相當節儉，存下50萬。他們一度打算把這筆錢拿出來當首付，在多倫多買套房，但在看房過程中這倆口子顧慮重重，一直下不了出手買房的決定，一方面是多倫多房子實在太貴，把50萬積蓄全部拿出去也只是房價的一部分，不可避免地要找銀行借貸還利息；再是他們的工作環境非常緊張，每天都很辛苦。
最後這對年輕夫妻放棄了買房的念頭，而是把這50萬交給多倫多一名着名理財顧問去投資，後者將這筆錢的60%放在股市，另外40%放到類似企業債券的固定收益投資。這樣到2014年年底，他們50萬的本金翻了一倍，小倆口身家已過$100萬。
這對80後夫妻於去年宣布退休，現在每年有$30,000- $40,000的收入，主要是來自他們的股票投資組合所產生的紅利。他們現在也不必付房租，因為他們每天都在世界各地旅遊。除了旅遊之外，他們做義工，偶爾也做一做電腦技術方面的兼職工作，再就是出版了一本兒童讀物。Kristy還說，他們也不可能一輩子到處旅遊，但是如果真的要買房安家，他們也不會選擇多倫多這種大城市，寧願到個小鎮上去，那裡不僅房價低易於負擔，而且生活也更為寧靜。
問題的關鍵在哪兒？
如果你玩過《窮爸爸富爸爸》的現金流遊戲，你會發現，醫生、律師可能沒達到財務自由，但收入低得多的工人、辦公室白領可能達到了。
我們從媒體看到過一些例子：紅得發紫的娛樂或體育明星，一旦出什麼變故，可以從比華利山莊的豪宅，直接淪落街頭。生活豪奢的明星，死後竟然沒有留下遺產而是留下債務。
是手停口停，還是不工作也可以保持以往生活水準。關鍵因素並不在於工作收入，而在於「被動收入」是否可以負擔支出。
（編輯 董清霞）
來源：加西都市追蹤微信公眾號
