杨凡:加拿大CMHC针对房地产提升警报级别
【加拿大都市网】
加拿大房屋贷款中心CMHC对加拿大房地产市场发出红色警报!该机构表示,在10月26日,即将发布的加拿大地产市场的评估报告中,首次将房地产风险级别从中级风险(黄色)提升至高风险(红色)风险。
根据对加国15个城市的地产市场评估,加拿大房屋贷款中心CMHC认为,相对于个人收入,人口增长而言,加拿大的房价出现了持续过高的情况,该机构认为,温哥华、多伦多、卡尔加里、萨斯卡通等地的风险级别,都已经触及红色警报线。
无独有偶,汇丰银行最近的分析报告认为,上次2008年金融危机,美国房地产崩盘一溃千里。加拿大经济,房地产却固若金汤,许多人将此归功于加拿大的银行贷款政策和严谨的金融体系。
然而过了八年之后,汇丰银行认为,目前各种风险集聚的加拿大经济,无法再像2008年一样避过一场金融危机。一旦危机重现,加拿大的运气这次不会那么好。
当前的形势,加拿大的家庭负债水平超过经济增长,私人部门的债务占GDP水平高达215%,在G7工业国里面债务水平最高。一般认为高债务水平抑制消费,而消费则是经济增长的最重要引擎。
加拿大的经常项目赤字目前已近占经济的3%,相比之下,在2008年金融危机时,加拿大的经常项目则是处于盈余状态。正如所有的分析师一样,汇丰银行对于加拿大经济最担心的地方也是房地产板块,认为这个板块过度杠杆化。
加拿大央行低利息政策的红利,大部分被地产板块所囊括,企业投资却连续两年大规模下降, 特别是央行的降息救助重点-能源企业,这个板块资金出现大规模流出:即使是非制造业企业的投资,预计今年将出现18.3%的下降!
加拿大经济和房地产的问题可谓冰冻三尺非一日之寒。房地产已经成为加拿大经济中房间里的大象,目前加拿大政府突然收紧房贷政策,令加拿大经济的唯一乐土-房地产板块蒙上阴影。
其实,加拿大并非像一些分析师所讲的那么悲观。首先,从CMHC的角度看,认为政府收紧房贷,这是一件好事:因为房贷收紧后,购房者暂时会选择购房小一些的房子,甚至租房,把节省下来的钱用于消费,消费提高后,经济增长自然跟上。
其次,加拿大政府有足够的空间应付危局。加拿大政府的债务/GDP比例仅为38%, 这是G7工业国家政府中债务水平最低的!前保守党政府,为现任班子留下一个平衡的预算,现任政府可以利用这个大好局面刺激经济发展。
当然,在政府消费方面要吸取一些教训。哈珀政府在金融危机期间,自2009年开始为将来的家庭提供了装修免税额度的优惠政策,这项政策确实刺激了房地产相关的消费,提振了经济增长,同时也进一步刺激了房价, 增加了民间债务负担。
成也萧何,败也萧何,这项便民政策,帮助加拿大经济走出沼泽的同时,同样抬高了房地产价格,使得加拿大金融体系面临风险,使得现在的加拿大银行,再也不像当年般固若金汤!
现任自由党政府,在当前政府负债水平低的情况下,可以大展拳脚利用政府赤字消费来刺激经济增长,将资金的主要用途,用于提高生产力,进行基础设施建设,和提振私人部门消费。
最后,如果有可能,政府应该改变对于海外买家的态度,允许更多外资进入加拿大。在当前情况下,加拿大的经常项目赤字占经济的3%,政府如果要弥补这个缺口,加拿大需要欢迎外资流入,这个比例需要达到总体经济的4%。
杨凡
加拿大证券学院院士/特许金融规划师
文中提及产品和建议只作参考,不构成推荐。阁下投资前需评估个人风险承受能力,并与专业投资人士商榷为准。
加国经济展望:今年开始复苏 企业恢复元气
银行股及能源股昨日带头向下,必需消费品股(consumer staples)亦同时下跌,不过其他消费品股的升幅抵销大市部分跌势,多伦多S&P/TSX综合指数昨日收市下跌26.08点,报15,642.99点,10个主要股票类别当中7个下跌。
■美国石油库存数字出乎意料较预期高,油价回落,Encana股价昨挫2.1%。
财富管理公司HollisWealth高级投资顾问Allan Small认为,投资者的注意力将转移至业绩消息及经济数据,而周五公布的美国3月就业数据,亦为重要经济寒暑表,市场对此密切关注。
Avenue Investment Management投资组合副经理Bryden Teicht对加拿大今年的经济展望有信心:“现时加拿大经济出现复苏的力量,企业盈利亦同时恢复元气,今年加国的经济将相当强健。”
Encana收市挫2.1%
商品方面,据路透社报道,纽约5月期油因英国北部油产受阻而上涨,收市价较昨日上升12美仙,每桶报51.15美元,不过昨日美国石油库存数字出乎意料较预期高,油价在盘后交易(extended trading)时段,于接近一个月来高位回落16美仙,跌至每桶50.87美元。能源股受消息影响下跌,天然气生产商Encana Corp(TSX:ECA)股价挫2.1%,收报15.65元。
其他商品价格,5月期货天然气跌3美仙,收报每立方千米3.27美元;5月期铜升7美仙,报每磅2.68美元;6月期金跌9.90美元,收报每盎司1,248.50美元。中资山东黄金矿业股份有限公司(Shandong Gold Mining)向加拿大金矿公司巴力克黄金(TSX:ABX)提出收购旗下资产,巴力克昨日股价跌9仙,收报26.01元。
加拿大零售商Hudson's Bay(TSX:HBC)公布2016年第四季业绩,净收入由2015年同期盈利3.70亿元,下跌至亏损1.52亿元,不过公司股价昨日造好,攀升7.7%,带领消费品股整体升0.1%。公司表示未来将把焦点放在削减成本方面,对于Hudson's Bay有意收购美国高级百货Neiman Marcus及Macy's的传闻,行政总裁Richard Baker表示不予置评。
在加拿大把扔斧头做成15万用户的大生意
Wilson已在加拿大境内建立了8个扔斧联盟BATL场馆。
【加拿大都市网】在加拿大,创业者Matt Wilson成立了加拿大后院扔斧联盟(Backyard Axe Throwing League-BATL)。
这个听起来略有些奇怪的联盟源于多年前Matt Wilson和几个朋友在湖边房子喝酒,出于无聊,有位朋友把院子裡的斧头对着树扔了过去,于是他们发现了扔斧头的乐趣,并把这项运动打造成一项事业。
十多年来,Wilson已在加拿大境内建立8个扔斧联盟BATL场馆,他们希望让人们展示对彼此友好的力量,并利用斧头这一工具来打造社区。
扔斧者把斧头扔向厚木板上的公牛眼睛靶心,每小时需要交费15到30元。
经过十来年的运营,BATL已经吸引了15万名扔斧者,虽然大部分扔斧者是男性,但也不乏女性参与者。
也许在这种展示力量的活动中,更容易吸引到异性的关注,扔斧联盟还定期举办单身派对和快速约会夜等活动。
人们为什麽对扔斧头如此热衷呢,这和当下社会巨大的工作压力有关,凡是能缓解压力的项目一般都很受欢迎,比如富日记写过一篇发泄屋的文章,吸引了几十人来咨询。
斧头投掷者除了可以借扔斧这一举动来发泄内心压抑的情绪,还可以展示男性的粗犷男子气概和魅力,因此受到欢迎也是有一定道理的。
虽然人们有很高的参与热情,但作为创业项目来看,这项运动也有弊端和隐患,因为扔斧头有很大的危险性。
如果不对风险进行评测,并事先做好准备,一旦出现事故就可能让这项事业遭遇毁灭性的打击。
Wilson采取的应对措施是购买保险,对于这项运动,购买保险的条件极高,保险公司要求扔斧俱乐部保证能有六名内科急救专家出现在现场。
当然这样的风险也并非没有好处,它形成一种创业门槛,把一些看好这个项目但又不愿承担风险的人阻挡在外。
最近Wilson成立了国家扔斧联盟,希望其他国家的人也能享受这一运动,他觉得也许有一天,扔斧头能登上奥林匹克的舞台。
如果从投掷长矛发展而来的标枪可以出现在奥运舞台上,投掷斧头这样的运动有一天真的出现在奥运舞台上也并非天方夜谭。
如果那一天真的到来,作为最早进入这个项目的Wilson,一定会从中获得非凡的收益。
即使不提未来是否能出现在奥运舞台,凭借8个扔斧联盟BATL场馆和15万用户,这已经是一项成功的创业。
扔斧俱乐部成员。
加拿大创业不易 小老板们年收几何?
■CFIB指加国不少小企业要艰苦经营。 星报资料图片
综合报道
加拿大独立商业联盟(Canadian Federation of Independent Business,CFIB)表示,本国不少小企业要艰苦经营,有三分二小企业老板年收入少于73,000元。
联盟引述加拿大统计局数据指出,本国有三分二小企业老板,年收入少于73,000元;而年收入少于40,000元的雇主人数更大幅多于收入高于250,000元的雇主人数,比例为1比4。这项发现反驳了外界认为大部分小企业老板十分富有,以及利用小企业逃税的看法,并佐证3月联邦预算案建案削减小企业减税是有充分理据的。
CFIB主席凯利(Dan Kelly)表示:「以为大部分小企业老板都很有钱的观念只是虚假想像,事实是加国小企业老板绝大多数是中产阶层,他们是机械工、会计师、美发师和园艺师,只是想做一些他们热爱的事情来维持生计。」
指工时或较员工长
联盟亦指,小企业老板的工作时间很可能高于员工,超过4成的小企业老板每周工时多于50小时,但只有6%员工的每周工时如此长。
CFIB首席经济师马利特(Ted Mallett)表示:「小企业老板没有收取巨额薪酬或红利,是因为他们透过培训、加薪、增聘人手和购置器材,把利润再投资到业务或员工身上。如果有低的小企业税率,可以帮助他们,亦有助加拿大经济增长和保持运转。」
CFIB是加国最大的中小企业组织,在各行各业有109,000个会员。
从冰雕起步 在加拿大建全球最大冰吧
多伦多星报图片
【加拿大都市网】多伦多星报报道,在一个半年都处于在零下温度的城市,开一家冰雕酒吧听起来滑稽且荒唐。然而,多伦多的冰吧(Chill Ice House)却是这样的存在。在那里,无论是杯子还是窗帘,抑或是几近冻结的DJ牙齿,都是裹在冰造的“世界”之中。
手工雕凿冰雕创业起步
因为,在冰吧“掌门人”的两兄弟眼中,这不只是一个噱头,而是这个小镇家族生意的巅峰之作,在此之前,给婚礼雕刻冰雕是这个家族创业之始。
“因为爱好,我们的叔叔20年前开始雕刻冰雕创业,一开始,他给别人雕刻大酒杯。”冰吧的合伙人,来自安省Hensall,今年32岁的Nic Bayley说道,“后来,生意不断地扩大发展。”
冰雕晶莹滴透,无气泡,很快,冰雕家族生意的名声日传千里,在1993年,干脆成立了工厂。声名在外,来自世界各地制造冰雕的订单纷涌而至,无论是沙漠中以冰为主题的酒吧还是好莱坞首映的冰雕,在最终装上货仓远行海外之前,每一件作品都需要仔细地手工雕凿。
Nic和他的弟弟Gresham在20岁左右,也投身在这个行业实操之中。“在杜拜到泰国,甚至远至欧洲,拉斯维加斯等地,我们造了近20个冰室。”Gresham补充道。
全球最大冰吧546件家具全手工雕凿
如今,兄弟俩觉得,是时候把家族生意带到北方来。
这家号称全球最大的冰吧在上周五已对外迎客,坐落在King St. W. 和Bathurst St.的冰吧占地约1200平方尺,冰吧内常年保持-5摄氏度。不需要顾客自备保暖装备,冰吧为顾客递上保暖的外套和手套。为了避免温差的转换,冰吧给给客人配上数码腕带,可以用来追踪消费情况。如果实在忍受不了冰吧之冷,藏匿在后还有一个暖一些的休息室。
冰吧之名,名不虚传,冰吧内,从墙壁,吧台,吊灯等,几乎所有物品都裹在冰的世界中。据说,冰吧里的546件家具,让这个家族的冰工厂整整花了三个星期才完成。
有人认为,将一大笔前投资在会融化的装饰上,实在是太糟糕的想法,但这两兄弟却坚持,这是保持冰吧冰冷氛围最好的途径。Gresham说,“我们能够不断地变化冰吧的场景装饰,从世界杯到印第赛车等主题。”
艺术冰吧:不只是让人受冷
也有有人从环保的角度提出质疑,但两兄弟坦言,冰吧耗费的能源比许多办公室和餐馆都要少。
两兄弟肯定,冰吧会吸引外来游客,为了拓展本地客源,他们推出$50的年度会员制,持有年度会员卡的顾客可以绕过$15的入会费,而享有bottle service。
接下来,当下一次极地涡旋来袭小镇时,冰吧将迎来可行性考验。兄弟俩在讨论冰吧的持续发展时,也不禁有些“寒意”,在Quebec City,当寂静的冬天携着冰雪降临时,游客都涌向酒店休憩了。“当我们在纽约和波士顿建冰室的时候,这是我们主要关心的问题之一。然而,你去冰吧,难道是仅仅为了受冷吗?诚然,更多的是为了去欣赏一个充满艺术的美术馆,去体验一个满布手工制造杰作的博物馆吧。”
我在加拿大开花店的日子
初衷:厌倦朝九晚五
毕业于中国西北某名牌大学计算机专业的Patrick,是九十年代末期移民来到温哥华的,凭借过硬的电脑技术和不算差的英语交流能力,Patrick很快在西人公司找到了一份专业工作。
四、五年后,每天日復一日的朝九晚五的生活让他心生厌倦,更重要的是,Patrick一直想用自己的专业技术为自己打工,哪怕苦点累点也不在乎,关键要让自己觉得要在加拿大这个新大陆充分发挥自己的才能。他的计划是找一个小店做平台,然后用自己拿手的电脑技术做网络物流。
有一句网络流行语说:“理想是丰满的,现实是骨感的。”现在的Patrick也有这样的感慨。 Patrick的小店位于高贵林的Austin街上,该店不仅拥有2千多平方尺的大面积,还由前店主分割成几个小块,其中邮局、小食品部、鲜花店、速食午餐部等应有尽有,在该小区也有很多固定的熟客,但几年经营下来,其中的苦处和难处,一点点地磨砺着Patrick的心志和毅力。
普通老百姓过日子,开门七件事:柴、米、油、盐、酱、醋、茶。小老闆开店做生意,开门最重五件事:商品、服务、环境、便利、价格。
遭遇:女白领偷花不认错
Patrick经营这小店几年后,他深深感到:加拿大这个社会是真正“为人民服务”的社会,当老闆的给顾客欺负是家常便饭。比如大家都知道的多伦多华裔移民陈旺遭遇的“小偷”事件。在加拿大,小偷也蛮多的,他们都是些好逸恶劳或爱佔便宜的人士,却能够受到法律的很好保护,让被偷者无可奈何。
Patrick店里有一阵子经常发现有昂贵的鲜花盆景丢失,因为昂贵,所以Patrick会心里有数。后来他反复查看店里的录相带,发现是一个经常来店里买午餐的附近公司的一个女白领偷的。之后,他就留心注意这个女白领了。在又一次丢失鲜花后,他及时查看录相带,证实就是女白领偷的。于是他赶紧报警,把录相证据和女白领的工作地点都提供给警察,警察处理的方式也就是让女白领来店里赔钱(所偷鲜花的原始价钱)。
令Patrick愤愤不平的是,偷花的女白领不仅没有认错,在付钱时还态度恶劣,出言不逊,一点儿没有羞耻感和负罪感,这让Patrick想想都觉得不可思议。 “她是个小偷,却在付钱时很不甘心地抱怨,倒让我感到是我做错事了。这难道是我们华人与西人不同的思维方式作祟吗?”
压力: 月光族顾客赊账头疼
而那些“月光族”顾客的赊账,也让Patrick很头疼,是否同意赊账?赊账的金额多少合适?都不好把握。不赊账就赶跑了顾客,而有些赊账就会赔本,赔本多了生意就做不下去了。
小店的环境则包括大环境和小环境两个方面。大环境指的是小店座落的位置,人流够不够旺?交通够不够便利?周遭的其他店是否能带来隐型顾客等。Patrick这个店距离高速公路不远,旁边还有一家酒类经营店,这些都是有利条件。小环境指的是小店内部的佈局和整洁度等,他们这个店由前店主做了隔断和装修,他也就享用现成的吧,再做大的改变既麻烦也需要很大的资金投入,唯有坚持保证店里商品摆放整齐,店面干净。
小店的便利也体现在很多方面,比如时间上,早开门晚关门肯定就便利了顾客,但是僱员的薪水支出成本就得增加;比如商品种类上,多品种也能便利顾客,那就会佔用更多的流动资金;比如小店的服务项目上,多开发新项目能带来新的顾客,但新项目的投入产出比,需要做好市场预算,更需要接受市场消费能力的检验。
为了多种经营、盘活小店,Patrick花了很多心思。他曾经做过帮U_Haul代理借车、还车服务,但做过几个月之后,就不敢做了,因为代理的一点点利润会被一些顾客不加满油、假的信用卡付费、不按时还车等损失消耗得一干二净。他刚做一年多的拍摄护照照片(Passport Photo)的业务,倒是经营得不错,不佔地方不佔资金,也不会有差错,现在看来还算是一本多利的好业务。
还有,他将每天的午餐这一块承包出去了,按说做好午餐供应后利润也蛮可观的,但Patrick不想事事躬亲牵扯太多精力,也希望借承租出去的稳定收入来分担自己大面积店租的压力。就是说,有钱大家赚,一个人的精力毕竟有限。
收获:学会圆滑老成沟通之道
不言而喻,小店商品的价格一般是无法与大的超市和连锁店相抗争的,但适度调整价格,让客户愿意不断前来,也是蛮有学问的。比如Patrick店内的邮政代办服务处(Post Office),邮票的价格是由邮局定的,不可能涨价,做代办业务就像是做免费服务一样。而邮局的态度也很直接:“我们的邮政业务确实不能直接给经销商牟利,但我们可以给经销商们带去客户,这就是邮局存在的价值和代办服务者得到的好处。”为了让大量滞销的邮票少佔用资金,他甚至会打折销售一些纪念邮票和纪念钱币。经营小店的困难,由此可见一斑。
“经营小店的苦与乐,也许很难用一两句话来总结;但要更全面了解加拿大社会,经营一个小店是不错的选择。”Patrick说。
他坦言,通过经营这个小店,他学会了与人打交道,也学会了更多妥善解决问题的方法。以前他与人打交道时,是非观念特别明确,现在却知道调整自己讲话的方式,即使对方百分之百错误,自己说话时也要留有余地,这样对方才比较容易接受;还有非黑即白的是非观念也不利于解决问题,硬碰硬时只有两败俱伤,圆滑老成处世才能让生活和谐,让生意兴隆。
加国创业:怎么选适合的生意?餐饮入手快
两岸三地来到温哥华的新移民做生意的人越来越多了,究竟怎么样才能选对合适自己的生意呢。移民来自香港、从事了17年小生意买卖的专业生意买卖经纪人Roger Chan(陈元富)有许多经验可以分享。
宜:餐饮业易入手
小生意的种类很多,但在温哥华地区主要经营的种类是:餐饮业、便利店、洗衣店(干洗店和Token机洗衣店)、印刷品店等。从华裔移民的市场需求来看,餐饮业是比较容易入手、比较容易成功赚钱的行业,而餐饮业再细分的话,开餐馆又较咖啡连锁店、珍珠奶茶(Bubble tea)等盈利机会大。当然这只是个大概的总结,具体到个人又会有不同。目前大温地区的华裔移民做小生意、基本可以赚钱的还是餐饮业。这些餐馆主要分佈在温哥华和列治文两个城市,但餐馆生意的价格却分成三个区域,因为温哥华又分为Downtown地区和温东地区,这三个划分区的平均价格是:温哥华Downtown30万,列治文20万,温哥华东区15万。
“当然,这些价格只是一个参考。因为餐馆有大有小,地段有好有偏僻,每一个还是要看具体的情况多做比较和了解。买家可以向卖家提任何不懂的问题,看卖家的流水帐等等。但最重要的,还是买家购买前多花时间和精力做足功课,这样才能事半功倍,才能买到好生意。”Roger总结说。 “另一个问题就是餐馆多久可以开始回本赚钱?一般在两年内开始赚钱的就是不错的生意了,如果能经营有方,一年开始赚钱的也有,但如果两年三年后还没有收回成本,基本这个餐馆也不值得做下去了。”Roger说。
经营连锁店不适合新手
有些大陆来的新移民,对连锁店很感兴趣,比如Beard Papa's这样的点心店,或是Blenz这样的咖啡店,但Roger不建议生手一开始就做连锁店。因为连锁店一般都有比较具体的要求和规矩,店主必须严格遵守。就是说一个生手接手一个连锁店时,先得花一些金钱和精力去接受培训,取得经营资格;其后,如果对经营的产品确实不擅长,想要改弦易辙、更换产品基本没有可能,总公司一般不会同意,最多也只能增加一点附加小产品。最后,如果不想经营了,转手也不容易。签约不到期的话,有时候就只能硬着头皮做下去,甚至亏本撑着,是很头疼的事情。
Roger说,做便利店生意的,十年前是个很不错的行业,入门资金也不高,卖点便利食品、针头线脑、649彩票、香烟等等,每天营业时间久一点(上住下铺的形式,家人可以互相换班),基本是可以赚钱的。但现在,许多彩民都在网上购买649了,便利店就少了部分客户;其二很多华人超市营业时间也越来越长,也拉走了一些客户;其三以前卖香烟的可以摆在柜檯卖,再贴两、三个香烟的广告,每月也是150元左右的固定广告收入,现在不准贴香烟广告,有香烟也只能收在柜子里,客人看不到也就忘记购买。就这些小小的变化,足以令便利店的利润大打折扣。再看洗衣店生意,看上去弄几台洗衣机摆在那里,每天就只去收钱(或Token)就可以了,其实也是越来越难做了。原因是洗衣机店基本都设在老公寓房子多、居民收入比较低的社区,才有需要经常到洗衣店洗衣服。但现在,没有洗衣设备的老公寓房子越来越少,都改建后有配套的洗衣房了。而干洗店呢,情况与洗衣机店相反,需要设在居民收入高点的地区,但这些高收入居民对干洗衣服的要求也变高了。特别是最近几年,加国人都提倡环保,那么就对那些干洗衣服的设备和洗涤剂的要求也高了,很可能你盘下的干洗店的设备是比较老的,那更换新的环保设备就是很大的一笔支出了,这在购买干洗店时是值得慎重考虑的因素之一。
提醒:选地点 了解建筑物历史
很多人在从事小生意之初,就考虑到了地点对生意的重要性。人流旺的地方当然是生意机会多的,特别做餐馆生意的,人流多,停车位方便都是利好,但一个大厨一流、食料新鲜、餐馆装饰华丽舒适的港式点心店开在素里某个印裔移民多的人流旺的商业地区,就不见得可以赚钱。所以,做餐饮生意的基本还是在温哥华和列治文这两个城市比较容易立足和生存,虽然说这两个城市的餐饮业竞争激烈,但要想做得好,必须要有自己的制胜法宝,也就是要有金刚钻,才能揽瓷器活。那么,Roger眼中的金刚钻到底是什么呢? Roger仔细解释说:“经营一个小生意的资金流是有一定的比例的,合适的资金投入比例才能赚钱,拿一个餐馆打比方吧,一般来说,经营餐馆需要支出的是:店面租金+员工薪水+食品原料的成本。一个小餐馆的员工薪水和食品原料成本基本都是可以控制的,不会有大的起伏变化,唯一变化大的是店面租金。合适的店面租金佔整个投资的25%至30%,开始签约时尽量要签的时间长一点,否则续签的时候,一般是需要加收租金的。”他介绍,无论是买还是承租一个生意,都要对週边地区的环境,建筑物本身的“前世今生”有比较彻底的了解,如果已经是这个方面的行家,就要多观察,多询问;如果对此行业完全陌生,就需要找专家谘讯和帮助查验。查询的内容包括这个地区近期或几年内的动迁计划?地区内有无竞争对手?地区内有没有可带来客流的其他生意? (如一个蔬果超市)某个可以带来客流的邻居(如一个酒类专卖店)生意如何?而且经营生意的行业不同,租约规定也有很多的不同。在购买生意时,某一个很细小的事情没有考虑好的话,很可能就造成整个生意最后的失败。
移民创业:自雇做月嫂 乐活加拿大
【加拿大都市网】如果有一门技术或手艺,又不愿意受上班的各种限制,可以选择做一个自由自在,自负盈亏的自雇者。很多移民在来到加拿大后,选择了以自雇的方式加入就业大军。自雇有舒心也有烦恼,选择自雇要看自己是否合适,适合自己的才是最好的。
自雇人士至少可以分三类,第一类是小本生意人,如装修公司老板、网店老板等;第二类是没有底薪的推销员,如寿险顾问、地产经纪、直销人士等;第三类是专业人士及技术人员,如律师、会计师、医生、技术顾问、艺术家、园艺师、护理师、管道工、电工等。记者本次专题采访的属于第三类,以专业技能自雇的人士。
记者董清霞
Rosy Wang来自中国东北,在国内做的是妇产科主管护师,2008年移民。国内的护士分4级,实习护士、护士、护师、主管护师。“我是奶奶级。”她说。因为有护理经验,来温哥华后她就想在这个行业工作,于是花了7个月时间读书,考到了护理证书。
考到本地护理证书
本来护理她做了几十年,不用学都会。但她也在学习考牌的过程中了解到了加拿大护理工作与国内的不同。比如拖地板,加拿大的规矩是不能弯腰,避免腰被损伤;做护理时的姿势也不一样,防止你在工作中伤到腰。如果在中国,干活儿不弯腰会被视为偷懒,但加拿大的规定就很人性化。生孩子时,在中国会认为痛是应该的,但加拿大会为产妇用药,减少疼痛。
Rosy学完之后,到一家养老院找到煮饭的工作,只有她是说国语的,Rosy感到受说广东话同事的歧视,就离开了。她也曾在月子中心找到工作,但认为付出太多,得到的报酬不合理,又辞职了。
后来她发现,自雇是最适合她的工作方式。客户可以选择她,她也可以选择客户,遇到不合理的价格可以不接,不尊重人的客户可以不要。她会把护理的工作做得很好,但也希望保障自己的权益。“出力可以,但不能不尊重人。”她说。
照顾新生儿轻车熟路
Rosy在国内的妇产科工作多年,经常需要同时照顾很多新生儿。让她印象特别深的是马年产妇特别多,经常是一张病床睡两个产妇,一个人的头冲一边。“因为有些人迷信,不愿意在羊年生宝宝,所以都集中到马年生孩子。”她说,当时她和另一位护士两个人管78个新生儿,洗澡喂奶就像流水线一样,手脚必须很麻利。因为经验多,很多人认为为新生儿洗澡是难题,对于她来说简直是小菜一碟。
她帮客户照顾新生儿,一抱孩子架势就不一样,客户马上知道她是熟手。照顾月子里的新生儿,要24小时工作,很辛苦,她睡觉很轻,孩子醒她就醒。做月嫂是身心疲劳的事情。所以她就劳逸结合,做月嫂一个月后,下个月就不接月嫂工作了,干点轻松的工作,比如钟点工,或照顾老人或病人,工作内容就很宽泛。
做月嫂等家居服务,有时候会遇到不愉快的事情。工作前说好是做月嫂,但有时候雇主就说,你拖地板吧,还有人想让她晚上带孩子,白天煮饭。她说,如果我白天休息不好,晚上带孩子精力就不够,这是很明显的道理,但有些人为了省钱还希望她做家务。
曾在一户华人家做钟点工,她在楼上的洗手间干活儿,雇主静悄悄地潜上楼来,吓她一大跳。她说:“你下次上楼能不能出点声音?忽然出现会吓到人。”下一次屋主又悄无声息地上楼了,她知道雇主是为了检查她,对她不信任。自尊心强的Rosy就辞工不干了。
因为技术好,她可以选择人好价格公道的雇主。喜欢舒心地工作,所以她很喜欢自雇这种方式。
做健康讲座组模特班
Rosy虽然移民时间不是很久,但已经接受了本地的义工观念。因为自雇时间可以自己安排,她就留出时间,做自己愿意做的义工。
她在维多利亚大学在大温举办的慢性病自我管理中文讲座上做义务讲员,讲之前上课接受了培训。她向听众讲解一些健康知识,比如怎样锻炼,饮食上的建议等。
在健康知识方面,Rosy是有实践基础的。作为知青插队时,曾做赤脚医生,打针、用药、接生都做过。因为是赤脚医生,到回城时农村不放她走,1975年最后一个回城。分配在大连港工作,单位送她到辽宁中医学院做工农兵大学生,被人把名额顶了。单位再送她上中专学护理,她不管是不是大学就赶紧抓住机会去读书了。毕业后分配在大连港医院,工作多年做到主管护师。后来针灸科缺人,领导希望她到针灸科工作,派她到北京中医研究院进修半年,她就在医院做针灸师了。她还在大连医学院夜大学习高级护士专业,拿到大专学历。
她自己在保健方面也很有心得,在国内学中医的时候,老师把人的整体健康比做大河,把身体某个部位比做大河的分支小河。他说,很多人保健只是照顾小河,实际上,即使把小河治理好了,大河没水小河也会干涸,所以保健的关键在于大河,大河水满了,小河就自然不会断流。
因为对保健知识理解得透彻,Rosy在讲课时入情入理,听众很爱听。她也在帮助别人中找到了自己的乐趣。
Rosy业余生活也安排得很丰富多彩。她组建了模特班,义务教感兴趣的女士们学模特步。她在国内50岁退休,48岁就离职等待退休了。为了使生活更充实,身高1.70米的她就学走模特步,参加了中老年模特队,还在重阳节期间到北京演出呢。来温哥华后,她发挥了这个特长,业余时间教模特爱好者们做表演,他们每周都活动,曾在华联会等社团的联欢会上表演,很受欢迎。
华裔大学生加国开3D打印公司创业
■张京一展示彩色3D打印机,该设备价值约2万元。张誉摄
■图2
本报记者张誉
【加拿大都市网】亚省一位华裔大学毕业生,去年将在亚省经营两年的3D打印生意,搬至温哥华拓展业务,现主要帮客户制作真人塑像。他希望未来能与电影公司合作,将3D打印技术运用至电影道具方面。
24岁华裔男生张京一,在中国高中毕业后,在亚伯达大学(University of Alberta)修读机械工程专业,已于去年毕业。目前,他在温市南区经营一间名为Corbel 3D的公司。
他日前接受《星岛日报》记者访问时表示,两年前他就和搭档在爱民顿(Edmonton)开始做一些3D打印的小生意。去年毕业后,留意到3D打印的新兴技术,应在温市更有发展前途,原因是温市重视发展科技和电影业,不像亚省较注重传统能源行业。
张京一指出,3D打印技术可运用到很多方面,包括制作真人塑像。他举例说,利用96部相机在瞬间拍出高分辨率相片后,传入电脑塑造三维立体图像,接着再发送至3D打印机,就可以打印出一个逼真的雕像,而材料主要由类似石膏粉和塑料的物质混合而成。
成本高打印机2万元
除制作塑像,这种技术在工业方面也很有用处,它可以让工厂彻底告别车床、钻头、冲压机、制模机等传统工具,改由更加灵巧的电脑软件主宰。张京一也坦言,虽然很多人都在谈论3D打印,但现阶段想让该技术真正“平民化”非常困难,主要是受限于高成本。例如,制作人像这种相对简单的打印,所用的3D打印机就价值约2万元,而市面上所谓的家用3D打印机,价格也要约2,000元,而且这种家用型打印的精度很低。
张京一渴望能与电影公司合作,将3D打印技术运用至电影道具方面。他说,电影《新铁金刚:智破天凶城》(Skyfall)中被炸毁的英国Aston Martin DB5名车,就是一个以1:3比例打印出的3D模型(图2)。
他说,传统电影道具多靠人工搭建,可一旦遇到比较复杂的道具,人工制作须很长时间。若使用3D打印技术,两、三日就能拿到成品,省时又降低成本。
被誉为发明现代3D打印机的赫尔。网上图片
以粘合材料 来构造物体
3D打印,又称增材制造(Additive Manufacturing),属于快速成形技术的一种,它是一种数字模型文件为基础,直接制造几乎任意形状三维实体的技术。 3D打印运用粉末状金属或塑料等可粘合材料,通过逐层堆迭累积的方式来构造物体,即「层造形法」。
3D打印与传统的机械加工技术不同,后者通常采用切削或钻孔技术(即减材工艺)来实现。3D打印过去多制造模型、工业设计等领域,现正逐渐用于一些产品的直接制造。特别是一些高价值应用,比如髋关节或牙齿,或一些飞机零部件。
3D打印机的价钱非常昂贵,因此早前难以普及,不过从二十一世纪以来就极速的增长,其价格也正逐年下降。
长久以来科学家和技术工作者一直有着一个复制技术的设想,但直到20世纪80年代,3D打印的概念才算真正开始实现。
1982年,日本名古屋市工业研究所首次公开实现实体模型的印制。但直到2010年代才出现商业的3D打印机。而最常被冠以发明现代3D打印机的人,则是美国名人堂发明家赫尔(Chuck Hull)。
专家:制成品实用性最重要
西门菲沙大学(SFU)互动艺术与科技系教授埃哈恩(Halil Erhan),星期日接受《星岛日报》记者访问时表示,相比美国的3D打印技术,温哥华尚属起步阶段。使用3D打印的用户,多为受好奇心驱使的人士或实验者。
温哥华仍在起步阶段
他又说,3D打印的发展也面临多项挑战,包括打印速度,这直接影响一个模型要多久才可被生产出来。同时,打印出来的物品是否具有实用性也是另一个问题。此外,由于该项技术要求把电脑中的虚拟图像和真实世界相结合,那如何确保最后的打印成品,与初始设计完全符合也是一项挑战。
对于在电影行业中使用3D打印技术,埃哈恩说这不会令人惊讶,因为这种技术现时已经运用到电影道具中,而且还会一直延续下去,至于未来还会给电影业带来何种革命性改变,现无从猜测。
他又强调,3D打印技术也可用于游戏业,如增加游戏人物逼真度等。
SFU科学工程系教授迪尔(John Dill)则表示,温市已经是高科技中心,这对3D打印而言,未来10年显然有很多潜在的商机。至于该技术的今后发展,迪尔说无法预估。
不过他就相信,3D打印未来将会被运用到多个领域。
留学生创业:我在加拿大开传媒公司
【加拿大都市网】现代社会的发展,给每个人都提供平等的机会。于是,越来越多的女性开始走出家庭,在社会上崭露头角,在各行各业独领风骚。然而,这个社会依然是男性主宰的社会,女性要求得发展,必须面对社会的歧视,面对自身的弱点,面对生理的局限。移民的女性尤其如此。但是,只要你不害怕失败,不轻易放弃,永远以笑容面对世界,世界就会展开一片广阔的天地任你驰骋和放歌。下面三个女性创业的故事,就真实地再现了她们面对竞争,开心拼搏,成就自己的心路历程。
2006年,当Sarah Yu(余珮珊)到加拿大温哥华来留学时,根本没想到自己会留在温哥华,会在短短的8年时间内成家立业,有两个可爱的儿子,还和丈夫共同拥有自己的公司——聚焦传媒——一个为本地的商业公司做广告宣传和策划的网络媒体公司。
Sarah完成学业后选择自己创业,主要是为了放下自己,成就别人——这是她来温哥华加入基督教教会后学到的。Sarah首先想成就的别人是自己的丈夫。
留学时遇上心中人
Sarah和丈夫Simon认识时还在留学,Simon已在考虑创业,他是学计算机专业的,有做网络的背景和经验。Sarah毫不犹豫地支持Simon的想法,他俩说干就干,很快Simon就建起了多媒体网络公司,主要是帮其他的小企业建立公司网站平台,并开发一些产品网络推销的功能。
等Sarah毕业后,他俩结婚成家。Sarah在支持Simon办公司的同时,自己也学到了一些经验,知道创业付出的努力和辛苦比打份更多更累,但她开始一边学习,一边积累,为自己将来创办公司做准备。
不打无准备之仗是Sarah从父辈那里学到的经验,她为了创业所做的准备都是实实在在的。首先,她想好了自己创业的方向,她对摄影和化妆都很有心得,于是她专门去BCIT学习如何化妆,并获得了化妆的Diploma,她打算做个为其他商业公司做全方位广告宣传的网络媒体公司,拍摄产品宣传单和塑造企业形象代言人是必需的功课,所以她从给代言人化妆和拍照开始学习。
在学习化妆的过程中,她还参加一些移民服务部门为新移民创业提供信息和帮助的讲座,从讲座中了解到年轻人创业如何获得政府资助的一些有用信息。Sarah参加了其中一个机构YWCA(World Young
Women's Christian Association)的创业课程学习,在这个为期一个月的学习课程中,她学会了如何制订自己的创业目标,如何书写企业的发展规划,如何获得政府的财务援助等等,都是非常实用有效的课程。
学习化妆课程 申请财务援助通过这个课程的学习,Sarah也申请到了政府支持年轻人创业的财务援助,让她刚创办的“聚焦传媒公司”在起步之初有了一定的财务保障。
创办公司不容易,让公司朝着盈利的方向发展更不容易。作为年轻女性,Sarah坦诚说明自己当老板真的很不容易,碰到了很多的困难,但她想到教友们分享的“放下自己,成就别人”的训示,她马上就有信心和坦然了。
有一次,一个做后勤的员工无精打采,坐在办公室无心工作。Sarah见状,不是用老板高高在上的心态去训斥她,而是询问有什么困扰?员工说,觉得后勤工作对公司没有贡献和意义。Sarah诚恳地告诉她:“我作为老板一直很欣赏你的工作,这个公司里每个员工都做着不同的事情,工作只有分工的不同,没有谁的工作更有意义的差别。我雇用你就说明公司需要你,你的工作态度和工作能力都得到了我的认可,我才继续雇用你的。努力做好你自己的工作,就是对公司最大的贡献。就好比一架飞机,发动机是很重要,但连接机翼的一颗小小螺丝钉也是不能缺少的。”这位员工听了Sarsh的想法,马上就振作精神开始工作了。
Sarah从不认为自己是个女强人,她深知作为女性和母亲要在事业上有所建树就必须要强,要强,才能完善自己,完善自己之后才能变得坚强。坚强,才能面对这个不公平的世界,坚强,才能战胜自己的懦弱和惰性,坚强,才能迎接随时可能发生的考验和挫折。
深入森林拍摄 黑暗中历险
有一次,他们接了为一家金融理财公司拍摄公司形象宣传短片的任务。在客户公司里,她详细介绍了拍摄短片的立意和如何体现的一些创意,客户则加以补充,洽谈沟通了三个小时后,双方有了比较一致的观点和想法,从客户公司离开时,是下午5点多钟了。Sarsh这时想到一个可以体现他们想法的拍摄地点,在温
市中心公园临海的地方,温暖的阳光与美丽的海景,可以很好地展示该公司强劲的生命力和勃勃生机,她建议随行摄影师和项目主创人员马上去公园查看地形和选景。
三人立即出发。在到处都是百年参天大树的公园,经过反复比较和拍摄样片,终于找到了合适的景点。这时,天已完全黑下来了,他们才想起要回家之时。黑暗中,三人在茂密的原始森林里除了呼呼的风声,没有一点儿光亮。走在同事中间,Sarah心里很害怕也很沮丧,想着:“我至于为了客户这么上心和不顾
自己的安危么?”但转念又一想:“只有这么全心全意为客户着想才能赢得客户的尊重和认可,这也是客户所应该得到的服务。”虽然心里害怕,她还要为员工打气。她开玩笑说,“苍天有眼,我们这么为客户着想,苍天也会帮我们走出黑暗的。”经过一个多小时摸索,三人才走出黑暗。她在感恩苍天的同
时,也感谢员工对自己的信任和支持。
Sarah的聚焦传媒公司还在起步阶段的发展中,但能够和公司一同进步和发展是她最高兴的事情。今年,他们公司与《凤凰卫视》等传媒公司合作举办了2014年中华小姐环球大赛,Sarah还是该中华小姐环球大赛美洲赛区加西分赛区的评委,通过举办这样的活动,她开阔了眼界,也对自己和公司更有信心了。
我如何在加拿大开起精武鸭脖店(二)
【加拿大都市网】文:本报记者张誉 图:受访者提供
小小鸭脖店大大学问
拿到直销许可和部分资金的朱嘉林心想,接下来的事情应该好办多了吧,于是两人在2013年底开始筹备开店事宜,先是找到店铺,接着开始按精武鸭脖连锁店的风格进行装修,这个时候问题就来了。在为厨房添置设备时,很多做卤味的设备在本地都无法找到,需要特别定制,如此一来成本加大,超出两人预算,原本在装修方已花费不少的朱嘉林夫妇开始尝到资金有点入不敷出的滋味,但为了开业顺利,两人只好咬牙把车子卖了,来筹集经费。
Connie忆说:“ 当时‘穷’到我们就连一张水费单和电费单都不想看到。 ”
除了经济方面,精神层面两人也是备受压力。朱嘉林说,开业前期,正值太太生下第一个孩子,除了要把精力放在筹备店面上,还要花时间照顾孩子。 “到了后来,我们两人索性把孩子都扔下,完全交由父母代劳看管。另外就是在卫生检验方面,由于这里的卫生官不常见到这种卤味的熟食加工,因此每个环节中我们都要反反复复和他们解释,生怕卫生环节通不过,影响开业时间,因为每拖延一天,我们就要多砸一天钱。 ”
于此同时,最重要的就是要进行调味,总店方面提供培训和配料,但正真操作是需要每个经营者用心地对口味进行调整。而这个过程总是显得很艰辛。
Connie说:“光卤货的配料就有十多种,放的份量,先后顺序,时间也不能错。每一个环节,我们都要拿小本本记。刚开始只能煮少量的货,因为还十分熟练,现在慢慢好起来了。卤煮的时间也很重要,时间过长,导致鸭产品都变形了,鸭脖煮断了,鸭头嘴巴不见了,鸭脚收缩了,鸭翅膀骨肉分离了。对于完全不做饭的我们来说,这确实非常难”。
而最痛苦的地方莫过于洗辣椒。刚开始两人没有经验,徒手搅拌,结果双手火辣辣,那个时候Connie的双手每天都被辣得通红;朱嘉林也是看在眼里,疼在心里。后来他们知道要用手套,情况是有好转,但辣椒依然可以穿透手套侵蚀他们的双手,有时忘了这个事,直接用手揉眼睛,结果辣到直流眼泪。
好在皇天不负有心人,2014年8月,精武鸭脖位于列治文的第一间店顺利开启,开张首日,20多平米的店铺被人群挤爆,门口则是大排长龙,看到这样的成果,两人都觉得付出的努力终于有了回报。目前店铺一切步上正轨,而且已在本拿比等地开启了连锁店。朱嘉林说:“我们用了整整两年的时间,才决定进行扩张,因为我们牢记董事长的话,就是先把第一家做稳,基础打扎实了,再想着开第二家,第三家……”
朱嘉林说,对于产品,他们要求鸭脖从辣度、咸度、新鲜度、入味度、香味、麻味、软烂度七方面的品质,都要成为佼佼者。另外,他们对进货渠道也严格把关,像烧腊店扔下的鸭子废料,他们绝对不会回收,虽然成本低,但类似的鸭脖无法保证口味上的质量,只有做到让产品的味道每天保持一样的水准,才能吸引更多的顾客及回头客。
相信自己,付诸行动,就能成功
当被问及对年轻创业者有什么建议时,朱嘉林坦言称,要相信自己,如果你觉得行,就一定能行,即使有七嘴八舌的反对声。他举例说,刚开始有卖鸭脖的想法时,父母并不支持,觉得送他出国留学,无论如何都要做一份相对体面的工作。其次,包括在这里注册生意时,律师都质疑,像鸭脖这种东西,谁会吃
啊,怎么卖啊,而且店铺里也没有座位,怎么赚钱啊?但朱嘉林没有妥协,他和太太坚持最初的想法,最重要的是他们也付出了行动,如此一来,成功便不远了。最后,朱嘉林不忘笑说:“记住:世界上没有一支鸭脖子解决不了的烦恼,如果有,那就来两支。
传雅虎被美国公司收购合并将改名“Oath”
传奇网络公司雅虎即将被美国目前最大的通讯公司Verizon收购已经不是什么新闻,但本周关于这项影响行业深远的大型收购协议仍然曝出一些值得注意的小细节。有知情人士透露称,收购雅虎之后,合并后的两家公司将以Oath(誓言)作为新公司的名称。
FX168财经网报道,雅虎曾经是美国市值最高的网络公司,在20世纪末21世纪初的时候该公司一度占据了美国网络行业大半壁江山。但公司在一些重要的发展节点错误地估计了形势。错过了包括谷歌、脸书等后来发展迅猛的收购机遇。雅虎公司自己的业务也停滞不前,最终该公司2016年与Verizon商定了收购的事宜。
雅虎公司目前仍然有数十亿邮箱用户。尽管在去年曝出多起用户资讯泄露问题,公司的收购价格也一再下滑。不过从目前的情况看来,两家公司的合并已经基本水到渠成。尽管Verizon方面并没有说明为什么新公司会被冠以Oath这个名字,但这个消息表示,举世闻名的“雅虎”品牌可能将很快消失了。
雅虎方面周一拒绝对这一消息作出任何评论。这家曾经雄霸一方的公司最终落得被不到50亿美元收购的下场,甚至连具有历史意义的商标名称都可能不保。而另一方面,曾经被雅虎看低的谷歌和脸书目前的市值都接近或超过了1000亿美元。可以说,21世纪初的美国网络时代企业变革,就是这么残酷,这不禁让人唏嘘。
我如何在加拿大开起精武鸭脖店(一)
【加拿大都市网】文:本报记者张誉 图:受访者提供
总结2016 年,最悲伤的一句话莫过于:明明可以靠脸吃饭,却选择了奋斗;在温哥华,明明可以买房致富,却偏偏要创业。看似诙谐的一句话,却用一种近乎寓言的方式戳到了现实的痛点。早一两年或者就在年初,如果你懂得一些炒房手段,或许你已经随着温哥华高企的房价早早地实现了财富自由的目标。也正因为如此,这几年,投身炒房军团人数不断增长,其中年轻人更是比比皆是。可即便面对这种诱惑,依然会有不少80 后、90 后不选择随波逐流,而是为理想选择创业,因为他们相信: “人世间的一切幸福都需要靠辛勤的劳动来创造,相比炒房,我们更应该激发努力奋斗的精神。否则,失去奋斗的雄心,拥有再多的房产,在精神上也将无家可归。 ”本期我们请年轻的创业者,分享当初创业的经历的挑战。
把美食带到有华人的角落
曾几何时,温哥华的留学生是多么渴望尝到中国最地道的风味美食,近几年,这种愿望正在慢慢实现,中国美食连锁品牌店开始一间一间漂洋过海的来到大温地区。这其中离不开像朱嘉林这样创业者的贡献,离不开他们拥有“将中国美食带到每一个有华人角落”的雄心。
朱嘉林,武汉人,1990年出生,他是列治文精武鸭脖的创办人。说到这间店,朱嘉林告诉记者说:“这可不是随便挂个名号,是真正武汉可可哥精武鸭脖连锁店在海外市场第一个销售试点,整个制作原料和环节都必须按照总店要求,因此所有食品的口味都和中国精武鸭脖的味道一模一样,这就是我们想要的最纯正味道。 ”
记者日前在朱嘉林位于列治文的办事处采访了他,一起陪同的还有他太太Connie,原来两人也算是夫妻搭档共同创业。回想这两年的艰苦创业史,朱嘉林很感谢妻子在困难时期“温柔的坚定”和无限的支持。
Connie回忆说, 两人从兰加拉学院(Langara College)毕业后,前途迷茫,对找工作也没有任何方向。而身边的朋友看见楼市火爆,纷纷转投地产事业。 “但我们似乎没有什么把美食带到有华人的角落兴趣,总觉得年轻人要做一些实业。因为我特别喜欢吃,尤其是对熟切类的食物,但在温哥华又找不到很地道小吃,于是就和朱嘉林商量是否能在饮食业中找到一条出路。 ”
夫妻搭档,把精武鸭脖带到加拿大
作为武汉人的朱嘉林自然而言的想到了鸭脖类的熟切产品。他说:“我第一次吃鸭脖的时候是在7岁的时候,是朋友从武汉精武路鸭脖店买来的,吃完后,这种独特鲜辣的口味,深深地印在脑海里,后来很多品牌都出了鸭脖,但我独爱精武鸭脖,也许这就是记忆的味道。 ”
朱嘉林认为温哥华海鲜食物丰富,但就是没有太多像辣鸭脖,鸭脚这类熟食在市面上大规模销售,充其量就是很多私厨通过网路平台私下售卖。想到这,朱嘉林和Connie就觉得事情可行,于是两人就开始研究鸭脖资料。
Connie说:“我们想做最纯正的精武鸭脖口味,所以如果只是挂个名号,自己研究配料,模仿精武鸭脖的风味,对于两个完全不会做饭的人而言,简直就是天方夜谭,因此我们定下基调就是和武汉精武鸭脖集团合作,试试能否成为他们的直营店。 ”
于是两人草拟了一份商业计划书,然后带着梦想踏上回乡路,希望可以见到精武鸭脖集团的负责人商量此事。朱嘉林说,当然这也是很困难的一部分,董事长也不是你想见,就能见到的。一开始,自己是通过邮件和亲自见面的方式和该公司初级负责人游说在加拿大开店的想法。总之经过无数次沟通后,对方才同意有10分钟面见董事长的机会。
10分钟的过程让朱嘉林很紧张,却又意想不到的顺利。董事长问他为什么选在加拿大?朱嘉林就说,对他而言,这是一种记忆中的味道,他想把这种美味带到大温地区,让每一个华人都能尝到,而第一个开店地址会选在列治文,因为那里有近50%的华人,他们将成为庞大的销售对象。谁知,董事长欣然认同他们的想法,并表示愿意注资协助他们成立精武鸭脖在海外市场第一个分销试点。朱嘉林笑说:“董事长这么快答应有一部分原因是他曾在80年代到过加拿大,是温哥华归国华侨,而且有缘的是他当时还住在列治文。 ”
如果提高你的信用评分?
作者:关绮雪
【加拿大都市网】在加拿大,信用报告对每一个人都非常重 要,客人在申请任何信贷时,贷款机构都需要用 作审查,如申请房贷、信用卡、汽车贷款等等, 目的是看申请人现时信用评分(CREDIT BEACON)和以往还款模式,查看申请人是否是一个负责任,准时还款,有借有还人士。
站在房贷申请来说,信用评分高与低,是最重要一项,会 影响能否拿到贷款和利率。信用评分高,客人可 以获取市场上最低优惠利率,反之则可能只取得 到稍高利率。 当你申请房贷时,你的信用评分是贷款机构 决定给你甚么利率,但大多数人不知道甚么是 「信用评分 」(Beacon Score),更不用说他们 是否有一个高分或低分的信用。可悲的是,如果 你的信用分数是因不必要的错误或缺乏专业意见 而拖低信用评分,你可能要付出额外数千元在你 的房贷上。 现在是时候知道你的信用分数如何计算,甚 至如何可以提高你的信用分数。为下次贷款作准 备。
以下一些方法是如何提高你的信用分数,如果你的信用分数是低过650,你不可不看这文 章。欲提高阁下的信用评分,其实有好几个方 法:
1、信用卡的账单在到期前至少准时偿还最低还 款额。
2、不要刷信用卡高于信用限额的百分之 七十五,愈低愈好。
3、申请汽车贷款,或大银行信用卡。信用卡额...
如果贷款人突然去世,贷款如何处理?
作者:关绮雪 ( 按揭经理 ) * 此专栏仅供读者参考,一切以法律依据为准。
【加拿大都市网】据《都市地产》报道:客人需要另类贷款是因某些物业或个人信用及收入不足问题,而被A级贷款机构拒绝,需要从其他渠道获得贷款。当客人问题解决后,可再转回低息A级贷款机构。本人也替不少读者通过另类贷款机构,成功获批,帮他们解决困难。有见及此,我在此继续和大家分享一些成功资款另类个案。当然个别情况有异,如果你或你的朋友遇到借不到钱困难,可跟我们联络,有机会借钱买屋或从房屋套现,用作投资或还高利息债项。
通常一般客人安排房贷,要和贷款银行签一份房贷合约,内容包括合约年期(TERM)、偿还期(AMORTIZATION)、供款额(PAYMENT)等等。如果客人的房贷在合约期满时仍然住在同一间屋,通常会和贷款银行再续期,或转到另一个贷款银行,更能配合自己当时的需要。
以上种种都是一般正常情况下的安排,但有时意外会发生,当事人按揭未到期时过世,在这情况下,家人会联络专业房贷经理,寻求协助和提供意见等等。由于每个客人情况不同,处理方法也因人而异。
第一个经常会问到的问题是,去世者有没有立下遗嘱(WILL)?当然有最好,因遗嘱有说明谁是遗产执行人,遗产执行人(EXECUTOR)有权马上和贷款机构商议供款等问题。但没有遗嘱,就没有人有法律权力来处理任何后事,这样的话,要到法庭申请指定一个遗产管理人(ADMINISTRATOR OF THE ESTATE) 。
第二个要考虑的是看物业怎样注册。如果物业多过一个屋主,处理方法就不同。如果屋主两人是夫妻或同居关系,在田土厅注册时一般是用JOINT TENANTS注册,那么其中一个去世,房产权益自动转给另一半, 不会影响贷款。
但物业只登记一个人的名字,而这人去世的话,那要看有没有遗产执行人,如果没有立遗嘱的话,必须要尽快找一个近亲和银行倾谈,银行方面通常也会合作,尽量和遗产执行人或法庭遗产管理人配合,解决问题。
如果银行没有任何通讯消息收到,又收不到供款,不知道发生甚么事,就会紧张起来,采取行动来保障银行利益。
至于每月供款怎么办?每家银行处理方式不同,不可以一概而论。在没有遗嘱下,银行知道贷款人去世,马上会冻结去世者所有银行户口,换句话说,除非如以上所说由近亲去负责供款,不然的话,没有付的房贷款项会累积到还款为止。但如果有遗嘱,就容易办很多。遗产执行人有机会和贷款机构商议继续扣款,避免房贷不供款(MORTGAGEDEFAULT)。
以上所述的都是一般情况下的处理,实际情况要由贷款机构全权决定。所以最佳方法是遗产执行人和银行约见,商讨以后还款方法,也时常和你的银行接触,不时通知银行任何新进展,和银行紧密沟通。
刊载此文出于传递更多信息之目的,并不意味赞同其观点和对其真实性负责。都市财经所有文章提及的产品和建议仅作参考,不构成投资依据。阁下投资前需评估个人风险承受能力,并与专业投资人士商榷为准。
加拿大买房申请房贷须知
【加拿大都市网】
政府近年推出不少政策来收紧房贷,打击楼市,不过基于低利率水平,仍有不少买家入市,房地产市场依然很活跃,一个物业可以有几个,甚至十多个买家抢购。不少非居民或新移民也有兴趣在加拿大购房,看到心仪的物业,想在没有条件下立即买下来。在这里让我们讨论一下有关基本房子贷款要求的手续。
(一)加拿大的银行账户
在 加 拿 大 , 房 贷 供 款 ( M O R T G A G EPAYMENT)是从客户在加拿大银行账户里面自动扣账。银行不接受客户每月付上私人支票来供款。客户必须提供一个「作废支票」(VOID CHEQUE),和授权银行直接从账户扣款(PREAUTHORIZEDAUTOMATIC PAYMENT,简称PAD)。
重点是游客或非居民如果有兴趣在加拿大买房,首先要开一个加拿大本地银行账户。没有加拿大银行账户,银行是不会放钱给你的律师/公证人。
(二)首付证明(DOWNPAYMENT CONFIRMATION)
现在房贷机构看首付证明非常严格,最好在买房前首付已在加拿大的银行。如果首期尚在海外,客户应该尽早汇款到加拿大的银行账户上,并要提供文件,证明这些钱已经汇到加拿大银行账户里。同时要提供当地存款和汇款证明。
(三)委托书 / 授权书(POWER OF...
700分≠信用纪录良好,为什么呢?
作者:关绮雪SALLY KWAN ( 按揭经理 ) * 此专栏仅供读者参考,一切以法律依据为准。
【加拿大都市网】你可能有很高的收入证明和有一个700分的信用纪录(700分信用等于中上),但申请房贷时仍然被银行拒绝,为甚么呢?理由很简单,大部分 「 A 」 级 银 行 或 贷 款 机 构 很 注 重 还 款 纪...
我在加国破产后如何取得信贷?
SALLY KWAN
关绮雪 ( 按揭经理 )
【加拿大都市网】我听后第一个想法是他们为甚么不早些置业,而要拖延至七年后才考虑置业呢?因为他们早些时候可能有资格申请房贷。我还有一个担心及疑问,所以进一步问这对夫妻这七年内有没有重新建立信贷?其实我心里一直担心他们的答案,他们说不明白我的意思。这正是我所担忧的,在他们宣布破产时,有人告诉他们在七年内没有资格申请任何信贷,或者对方没有正式这样说,但他们得到的讯息是这样。我对这对夫妻解释,很佩服他们在这七年内保持好信用,准时把所有的账单还清,如电费单、电话单等等,不过可惜他们在那段时间没有重新建立他们的信用。在贷款角度而言,这是单一最重要的条件,来审批房贷给以往有坏信贷纪录人士。
什么是重建信贷纪录?
大部分贷款机构需要客人提供证明,在过住两年有重新建立两三个不同公司信贷纪录(TRADE LINES),如VISA CARD、MASTER CARD、汽车贷款,这样等于有三个信贷纪录。此外,还要准时还款。信用局有纪录客人过往七年的每一个信贷额和还款模式。如果你有重新建立以上的信贷纪录,足以证明给贷款机构知道,破产只是一个不幸的独立事件,现时你已有能力理财。但是如果过往七年只是防止借贷,而没有重建信贷,贷款机构则不能决定你现在是否已经懂得处理债务,妥善理财。
以上所说好像很矛盾,不合逻辑,但没有循还债项(REVOLVING CREDIT),在贷款机构眼中,相等于坏信用,不过对贷款机构来说,是基于你以往还钱模式来决定客人是不是良好或属高风险。有借有还,上等之人。
这对不幸夫妻怎么办呢?他们很耐心等了七年,甚么也不申请(基于不正确的讯息),现无辜地再要等多两年来重建他们的信贷,立刻要申请两三个信贷,如以上所说的VISA CARD、MASTER CARD、汽车贷款等等,两年后A级银行才会接受他们的房贷申请。
这等于共要花九年时间,其实他们如果一开始得到正确的指示,当时马上建立信贷,五年前他已有机会不单可以获批一个房贷,更可以得到一个有减价的特惠利率。最快可以解除破产后一个月内可以申请重建信贷。这对夫妇只是很多申请房贷人士的其中一个例子,白白等待花了九年时间,失去了很多机会及早买房。如果一开始时有位专业人士提点,就可省时间省钱,不用走很多冤枉路。
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为他人做担保?先看清楚担保人的法律责任
【加拿大都市网】
担保人的责任
相信有些读者也曾经试过为他人作担保,例如作房屋贷款担保人、汽车贷款担保人等。作为房屋贷款担保人(GUARANTOR或COVENANTOR),究竟是一个什麽身分?如果有事情发生,担保人是否要负上法律责任?我在此为大家一一详细分析。
何谓担保人?
当申请房屋贷款时,如果客人收入足够或信用纪录良好,一般都很容易获得贷款机构批准。但如果贷款人收入不足够,又或是信用纪录不好,贷款机构会要求贷款人找一个担保人,为贷款人的房屋贷款担保,对负债作个人承担。常见的是父母作为子女的担保人、作配偶担保人、作兄弟姊妹担保人,甚至作为朋友担保人。
如借款人(BORROWER)不还款,担保人(GUARANTOR)是否要负上还款责任呢?
是的。当你应承作为担保人时,必定要很小心,原因是当你签名作钱债担保,即是对贷款机构作出个人负责清还欠债的承担。如果借款人因某些原因而不能够继续依时还款的话,贷款机构就可以向担保人追讨欠款。
何谓独立法律咨询?
假如担保人和欠债人的关係有变更,例如丈夫担保妻子做房屋贷款,当两人婚姻有问题而道致离婚,但担保书仍然有效。换句话说,当担保人一旦签名作担保后,就是永久作担保人,除非借款人向贷款机构批准取销担保人资格。
另外,当你应承作为担保人时,贷款机构会要求担保人到律师楼或公证人处多签一份独立法律咨询文件(INDEPENDENT LEGAL ADVICE)。在签署担保书时,银行一般要求担保人要有独立的法律谘询(即INDEPENDENT LEGAL ADVICE或简称ILA)。签署这份独立法律谘询文件时,担保人不可以在借款人的同一个律师楼签名,必须要另外找一位律师签署作证,证明已经把担保人的法律责任,清楚解释给担保人知道,而担保人也明白要对负债作个人承担,并且是自愿作为担保人,并没有受到任何压力。
作为担保人,有什麽影响?
即是说,当银行向担保人追讨欠债时,担保人要全部负责所欠的债项,不可以说不知道有这样一回事。
作为担保人,虽然他不用帮借款人(BORROWER)还款(借款人每期准时还款的话),但借款人所借的贷款额及月供款,也全部显示在担保人的信用纪录(CREDIT REPORT)。例如担保他人买车,所借的贷款额、每月供款等,均全部显示在担保人的信用纪录内。
当担保人自己需要申请房屋贷款或任何贷款时,他作为担保的债项等于是自己的债项,贷款机构也会把这些债项计算在担保人的欠债内,因而有机会影响担保人的贷款额。
另外,如果借款人不准时还款或欠供款不还,这也影响担保人的信用纪录,相对也影响担保人的贷款。除了影响信用之外,担保人并且要负责所欠的全部债项。
作者:SALLY KWAN关绮雪 ( 按揭经理 )
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中国售可口可乐罐将印巴菲特头像
为了利用其最大、最知名的投资者进行行销,可口可乐公司将把沃伦.巴菲特的形象印在在中国出售的樱桃味可乐的包装上。
可口可乐今年3月10日在中国推出了樱桃味可乐,根据该公司网站,将限时提供有巴菲特形象的罐装可乐。可口可乐公司提到巴菲特在中国享有崇高声望,许多投资者希望复制巴菲特的成功投资策略。
巴菲特旗下的投资公司巴郡公司持有可口可乐公司9.3%股份,价值约170亿美元。现年86岁的巴菲特作为饮料巨头可口可乐公司的重要股东已经超过25年,其所持可口可乐股份的原始投资大约13亿美元。
彭博社报道,巴菲特也是可口可乐的忠实拥趸。他曾经说自己每天要喝大约5罐可乐,而且在公共场合喝可乐的形象也屡见不鲜。
在公众对含糖饮料是否健康感到担忧之际,身家大约750亿美元的巴菲特不忘为可口可乐进行辩护。在去年巴郡的年度股东大会上,他说,喝可乐带来的愉悦感超过了吃更多蔬菜的健康效果。
巴菲特说:“没有任何证据让我确信,如果我突然改喝水、吃西兰花,我活到100岁的可能性会更大。”
另外,巴郡公司已在其报业部门裁员289人,以应对读者量和印刷广告收入的下滑。巴郡公司旗下BH传媒集团CEO泰瑞.克罗格(Terry Kroeger)在一份内部通告中表示,此次裁员包括108个空缺职位。一些报纸还将削减他们出版的报纸页面。他表示:“虽然更多读者转向我们的数字产品,但我们的数字收入增长速度并未能抵消广告和发行收入的下滑。因此,我们需要削减开支。”
巴菲特几年里一直在扩大在报纸行业的投资,收购了从维珍尼亚州到奥克拉荷马州的一系列报纸,其中绝大部分是社区报纸。克罗格表示:“在今天这一非常困难的行动后,我们仍然是一个拥有4450名员工的强大公司,是所有市场的新闻领导者。”
杨凡专栏:全球市场重大转向,你准备好了吗?
【加拿大都市网】
特朗普经济学本周继续发酵,全球股市上涨,债市下挫的行情继续上演。笔者在过去文章中多次讲过,加拿大股票市场的TSX指数有望冲上15,000点,今年看来这个目标已经实现了。
不仅是加拿大市场,美国股市也是一飞冲天,四大指数一起刷新历史新高,是否年底我们就要看到两万点呢?
这也不是不可能,例美国大型投行高盛认为,特朗普的税改方案,对企业有很大的好处,当企业上缴的税款少了,那麽企业手裡的钱就多了。高盛认为,企业的钱多了,会把这些钱用于回购股票,美国企业2017年回购股票会增加30%,这对股票市场将非常有利。
2008年以后,随着美联储的量化宽松,资金的流动性基本都在机构手上,散户参与相对较低,因此企业的股票回购,可能对于美股的继续上涨有很大的推动力。
因此,作为投资者而言,不要因为市场处于高位,就认为要跌,羊群效应下,投资者需要认清趋势,抓住趋势,而不是和趋势作对!
现在的趋势是什麽呢?本周其实发生了一件大事,美元支出首次突破100大关,并且站稳在101点。美元指数在过去的35年裡,只有两次重大突破,一次是在1981年,另外一次则在2000年,每次的突破后,上涨幅度都很大,特别是1981年的美元突破后上涨了60%。
我们今天就重点探讨一下那个时代。想当初,卡特总统沿用凯恩斯主义的政策,企图通过刺激需求来提振经济增长,演员出身的裡根,在竞选中尖刻地嘲讽凯恩斯主义,“凯恩斯用通胀去打击失业,又用失业打击通胀,最终结果是通胀与失业一起打击了美国经济”。
成功击败卡特总统后,裡根总统各种做法都别出心裁,继续留任沃克尔当美联储主席,要知道,沃尔克的加息政策遭到当时整个国家反对,只有裡根一个人对沃尔克支持到底。沃尔克的策略非常简单:加息。
很多人都把加息看做洪水勐兽,把凯恩斯主义看做救市良药。其实,从1981年裡根就任到1989年卸任期间,加拿大的股市涨势如虹,TSX股票指数几乎翻了一倍之多。原因何在,加拿大TSX是个资源密集型的股票市场,在美国推行“30%减税计划”后,美国政府的财政收入从1980年5170亿美元升至1990年1.03万亿美元。这样,美国经济的快速发展,基础设施建设的带动下,需要大量的加拿大资源。因此,加息周期对于加拿大股市长期是个利好,只有美国经济好,加拿大股市才能走强。
当然,大面积的减税以及扩张性的财政刺激政策,令通胀上升,因此,利息水平走高是必然结果,这对于债务杠杆过大的板块,例如房地产是有一定冲击的。
全球主要大型银行都在为美联储加息,和美元上涨作准备,高盛认为美元兑一揽子货币的升值还有空间,而法国兴业银行则认为,美元指数冲上110大关是有机会的,也就是说,美元有机会再上升10%。
这样的前提下,亚洲货币将面临巨大压力,港币有望重归1997 的彙率水平。投资者可能都还记得当年的亚洲金融风暴,美元的强势升值,对于新兴市场,特别是以美元为标的的新兴市场债务由很大冲击。不仅如此,一些朋友投资拉丁美洲基金也要小心,这些地区存在同样问题。
资金流向美国将是趋势,投资美国需要注意什麽呢?首先是避免国债,脱债向股是目前的资金流向。特朗普所要采取的基础设施建设政策,将会使得美国的赤字继续上升,这点在裡根时代就已经体现出。另外,投资美国股市,指数化的投资效果将会下降,原因很简单,在一个加息周期裡,例如金融等行业相对有利,而过去表现较为强劲的公用事业等利息敏感板块将会不利,一揽子指数化投资无法满足新的投资形势。
杨凡
加拿大证券学院院士/特许金融规划师
文中提及产品和建议只作参考,不构成推荐。阁下投资前需评估个人风险承受能力,并与专业投资人士商榷为准。
都市报杨凡专栏:加拿大央行宏观政策发生巨变
【加拿大都市网】
加国房市持续高烧不退,引发联邦、省和市级政府的各项政策出台。一招一式就像紧箍咒一样,要锁住上蹿下跳的房价。
近期,加国各大商业银行开始提高房地产贷款利率给房屋信贷市场敲了警钟。加拿大银行业的监管部门OSFI对加拿大的信贷环境发出了警告:在房价飙升之际,银行的贷款审批不是放宽,而是要比过任何时候更慎重。
从银行的角度出发,房屋价格上涨意味着抵押物价值的上升,审批的标准应该趋于宽松。但是,从监管者的角度看法恰恰相反,他们认为抵押物的价格上升越快,集聚的风险越大。因此,不应把物业价值作为最重要的审批指标,更多地应该核实贷款人的收入以及工作状况。
近几年加拿大的房屋贷款总量在不断上升,监管者认为,一些高负债的家庭,一旦面临失去工作或是央行加息的大环境,房贷偿还将会面临困境,从而引发系统性风险。
加拿大人平均家庭的负债率已达到168%,低利息环境是保证民间债务能够延期以及展期的必要条件。原本,全球的中央银行集体的开闸放水已经形成了默契。不过,一切在特朗普即将入主白宫后,似乎出现了大反转,大规模的财政刺激,包括减税和基础建设投入令再通胀的预期开始提升。从逻辑上讲,债务水平快速上升,往往会伴随借贷成本飙升。美联储的量化宽松政策结束,流动性盛宴人去楼空。近期全球的国债收益率就是最好的体现,国债市场出现五年以来最大的跌幅,央行并未出售购债,从而压低国债收益率,反而任由其飙升。
5年期加拿大国债的收益率从0.693%上升到0.951%,涨幅为26个基点。这就意味着商业银行如果手上持有国债票据,将会出现价格下折,加拿大5年期国债票据的价格在一个月的时间里出现了1%-1.25%范围的缩水。
过去我们多次听到央行行长提到降息,现在央行行长现在似乎变了一个人。加拿大央行行长波洛兹委婉承认,在过去两年中,加拿大央行一直希望能够看到低利息政策和加币贬值,能够帮助制造业和出口等行业,特别希望增加对外出口来刺激加拿大经济,从而抵消油价暴跌对能源行业这两年以来的冲击。现在央行不这样担心了。加拿大央行认为,货币政策已近极致,现在需要加拿大的服务业填补出口制造业的缺口。这个发言很明显的放弃了前期对于出口制造业振兴加拿大经济的政策取向。波洛兹认为,2014年以来油价大跌带来的能源行业冲击,以及制造业产能在丧失,加拿大的经济带来了800-900亿左右的经济损失,这个数目完全可以用服务业的增长替代。
从上述表态可以看出,央行利用降息之类的货币政策继续刺激经济的动力基本丧失,宏观政策从降息刺激出口,刺激有效需求,转变为供给端刺激,接力棒将交给政府,利用大规模基础建设创造更多就业机会刺激经济。
加拿大央行行长波洛兹还举例说明,自2001年起,加拿大每丢失一个制造加工业的岗位,平均就会带来30个服务行业岗位。而从薪资结构而言,服务业平均水平其实是低于制造业的薪资。
服务业的高薪集中在金融保险、运输仓储这两个行业中,大部分全职工作都在银行。银行这几年的盈利模式,完全靠房价高涨,拼命放贷,把风险偷偷通过按揭保险转移给CMHC加拿大房屋贷款中心。
现在房价还在涨,可是其他让银行盈利的因素全部改变:首先,CMHC要求银行分摊风险;其次,银行监管者要求银行收紧贷款标准;第三,国债暴跌带动收益率上涨,银行不得不提高房贷利率,无端损失一部分原本在低利息环境下可以买房的客户。现在外部宏观环境改变,利息水平面临上升,政府税赋一个劲的加,银行要想保持一定的盈利水平,只有降低成本裁员一条路。
杨凡
加拿大证券学院院士/特许金融规划师
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杨凡:负利率走向终结,加国房市走向何方?
【加拿大都市网】
自特朗普当选美国总统以来,全球国债收益率近乎直线上扬,负利率债券规模持续萎缩。本周三恰逢美联储议息会议,与市场所预计的一样。美联储在会议后宣布加息25个基点,时隔一年后再一次加息。而且预计在2017年,美国将加息三次。经济学家纷纷惊呼,说好的负利率哪里去了,难道负利率的时代将就此终结?
随着我们南边邻居正处于加息的周期里,加拿大陷入无法独善其身。加拿大的十年期国债收益率继续上涨,目前已经涨至1.8%附近!如果本周美联储加息后,加拿大央行无动于衷,那么这将是在2007年以后,加拿大央行首次出现利率低于美国央行利率的情况!
美国国债收益率同样上涨,10年期美债收益率现涨破2.5%,创2014年10月来新高。对冲基金和其他大型机构,目前对美国国债的空头头寸飙升至两年来最高水平。欧元区国债收益率也出现普涨,其中,德国10年期国债收益率涨5个基点至0.40%,而仅仅在半年前的英国退欧公投前夕,德债的收益率还是负数,低至-0.205%!作为以美联储马首是瞻的加拿大,过去对于美国的货币和经济政策亦步亦趋的加拿大,马上要面临独自单飞的局面,这对于加拿大的经济,特别是房地产将产生何种影响?
从加拿大央行自己的预计,加拿大经济恐怕要到2018年的下半年才会全面复苏。从宏观经济形势来看虽然加拿大央行波洛兹委婉承认,在过去两年中,加拿大央行一直希望能够看到低利息政策和加币贬值,能够帮助制造业和出口等行业,特别希望增加对外出口来刺激加拿大经济,从而抵消油价暴跌对能源行业这两年以来的冲击。
不过,现在央行不这样担心了。加拿大央行认为,货币政策已近极致,现在需要加拿大的服务业填补出口制造业的缺口。这个发言很明显的放弃了前期对于出口制造业振兴加拿大经济的政策取向。但是,服务业的从业人员平均收入还是在全国范围低于其它行业。而且,加拿大经济对出口部门的GDP的贡献达到30%,显著高于美国。所以,贸然加息令加元走强打击出口并不明智。
目前加拿大央行虽然不加息,可是国债市场火烧眉毛,我们不禁会问,如果国债收益率持续上升,固定利率上涨,央行即使不加息,房贷利率不是还要升吗?其实,这种压力都是来自感觉,固定贷款利息上涨不等于一定会央行加息,央行不加息,浮动利率就不会出现大幅度上调,因为浮动利率是以中央银行的基准利率为核心,而固定利率贷款则以国债市场的收益率为核心。加拿大丰业银行的分析师就表示,美联储即使加息,也会小心翼翼控制好节奏,而不是要加剧当前汇率和债券市场的波动。而且美联储在会议上虽然加息,但是还是鸽派地加息(表示会循序渐进地加息)。
加拿大央行这次与过往不同,敢于走自己的路,让别人说去,原因就是加拿大的民间负债水平过高,贸然跟随美国加息,使得借贷成本上升对于杠杆到牙齿的加拿大非常不利!从2009年至今,凡是敢于拼命加杠杆的人都赚的金玉满堂,凡是小心谨慎的人还在租房,在这场史无前例的房地产牛市里赚到钱的人们,怎能不感谢政府低利息的政策呢?
无论怎样将,在利息水平整体处于上升的阶段,购房投资者还是非常彷徨。这不禁让我想起多年来投资市场的风风雨雨,房地产又何尝不是如此呢只不过是杠杆大些,周期长些而已。在市场过了普涨的阶段,房地产恐怕也需要选择优质资产,不是插个牌子就能自己搞定的时候了。
杨凡
加拿大证券学院院士/特许金融规划师
文中提及产品和建议只作参考,不构成推荐。阁下投资前需评估个人风险承受能力,并与专业投资人士商榷为准。
杨凡专栏:关于分红基金,你所不知道的事情
【加拿大都市网】最近美国股市不断刷新历史新高,可是不少人开始担心市场一旦下跌,就要亏本赔钱。因此,投资也是有原则的,是需要遵守的,就像好的猎人一定要遵守自然法则,了解动物的习性,投资也要了解市场的周期,摸清市场的波动,遵守基本的规则。
如果您了解所投资的基金公司情况,了解市场的运作原理,就不会人云亦云,迷失自己。其实, 市场的波动并不是一件坏事,有波动我们才有可能以便宜的价格买到好股票,也才能卖一个好点的价格。市场波动在历史上多次促成明显低估和高估的交易,有耐心的人会在其一生中获得足够的机会。
很多朋友认为买股票基金,就一定有分红,其实不然,很多公司并不派发分红,购买这类股票基金,投资者希望获得的是资本增值,获得更好的回报。特别是板块性的基金,这种特点尤其鲜明。但现实却是大多数投资者都在这方面的操作中事与愿违。
在漫长的等待中,如果一直有点钱花,大家就觉得这个投资有价值,于是分红基金应运而生。注重分红收益的道理看似非常浅显,但是,大多数朋友理解并不深刻。如果在1997年年初投资25,000加元投资到标普500的一揽子股票基金中,到去年年底连价格增长带上分红一共可以达到8.2万加元。在总体增长的5.7万元中,分红部分就达到了2.5万元,占据总体收益43%。
有人认为可以自己购买到一个能够持续分红的公司,长期下来可以赚到盆满钵满。其实,基金分红是有固定的权益登记日的,一些朋友只顾判断市场高低,经常买卖基金,就可能错过这个机会,不仅错过市场上涨,连本应该拿到的分红也白白丢掉了。
2008年的一场金融海啸已成往事,大多数人资产状况发生什麽变化呢?如果将美国社会从财富的角度分为八组,从 2006年美国房地产开始调整后,在经历了 2008年的金融海啸,截止到目前为止,只有社会上最富裕的 10%群体,和最富有的5%群体,家庭收入水平实现增长。相比之下,其余六组人群都没有增长,甚至出现资产下滑。为什麽富人在金融海啸损失数以亿计的资产后,很快就奇迹般地恢复了财富呢?纽约大学做了一项研究得出,最富裕的 10%人士拥有美国94%的商业股权投资以及有价证券;并且拥有超过 90%的股票以及互惠基金。可见,大部分的金融资产集中在最富裕的人士手裡。
另外一个现像是,美国最富有的10%人群,身边的投资顾问围的满满的,可以将这些人的金融资产采取了各种不同的投资策略,被各类投资顾问分管,得到了充分的保护。
富人拥有 90%的金融资产,他们是无法集体斩仓清盘的,流动性一定会出现问题。这正是在 2008年发生的一幕,政府立即执行量化宽松,富人通过量化宽松政策给普通储户剃头,攫取了储户的利益为自己恢复了往日的财富辉煌。
政府托市的措施帮助稳定了股票价格,不同类型的投资顾问也帮助富有人群在市场低迷的时刻买进股票等有价证券,因此,低利息执行的这几年,富人不但挽回了当初的损失,还进一步购买其他群体的金融资产。
当然,富人可以持有股票的根本原因,还是因为他们多数持有的是带有分红类别的股票基金。股票价格如何下跌,分红不能减少。随着牛市的发展,富人的胃口更大了,开始企业双管齐下为自己牟利:首先要求企业举债回购股票,其次为持有股票的股东增加分红。这就形成了股票市场的财富效应,谁拥有股票就可以拿到丰厚的分红,普通人想获得分红,就必须以更高的价格购买股票。其实,从历史数据上看,股票分红在股票市场的长期增长中占有重要地位,以加拿大TSX为例,如果您是长期投资者,在经历十年以上的投资后,会发现其中的增长超过一半来自分红。分红利滚利的增长占资金总增长的50%-60%,实在是不可忽视的重要因素。
投资作为积累财富的过程,本应该是轻松愉快的事情,但很多人没有领悟其中的真谛,投资变成了一场痛苦煎熬的经历。
杨凡
加拿大证券学院院士/特许金融规划师
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杨凡解读:多伦多富豪增多到底好不好?
【加拿大都市网】加拿大证券学院院士杨凡(见图)表示,一个城市中超级富豪增多,由生活的角度而言可能带来更多的消费能力,特别是高端市场消费能力,从而提升城市的综合形象,总体而言是好事。但这些富豪到底能为当地经济作出多大贡献,还要看其是否在所在城市作出实质性投资,以及在多大程度上承担税务责任。
杨凡表示,富豪集中于一个城市对该地高端消费市场可能有刺激作用,但由于富豪人数有限,消费需求有限,不大可能对大众消费市场产生明显影响。以房地产业为例,富豪集中于某一城市投资置产,可能刺激房市中豪宅价格,虽能整体带动当地房市,但也可能造成房价虚高,对当地民众的生活造成影响。而一旦资金退潮时对房市的打击又可能是灾难性的,并且要由当地民众所承担。
他指富豪对于一方经济是否带来推动,端看他们是否将其身家投资于本地的制造业、基建工程或是证券市场,同时是否对本地的税务做出贡献。而在这一方面富豪们的表现如何,往往缺少相关的调查数据佐证。所以目前只能说城市富豪集中总体上是好事,但也有利有弊,要一分为二看待。
杨凡专栏:为何油价一跌 加拿大就面临危机?
【加拿大都市网】加拿大的经济正在经历一场寒冬,油价下跌是扼住加拿大GDP增长的拦路虎。预计2016年全年加拿大GDP增长可能只有1%,与去年同期预测的2.5%大相径庭。油价一跌,加拿大就面临危机,凸显加拿大经济的结构畸形。
随着油价下跌加元也突破70美分大关,按照常理应该利好加拿大的制造业。但加拿大的庞巴迪公司运营一直非常困难,目前魁省政府已经向庞巴迪注资超过了 10亿加元,但是并不能解决所有问题。陷入困境的庞巴迪希望联邦政府能够注资 13亿加元扶植企业渡过难关。
庞巴迪是加拿大制造业的标志,更是加拿大航空业的千倾地一根独苗。全球范围内一共有超过 18万的雇员,仅仅大蒙特利尔地区就涉及到 40,000个就业岗位。对于联邦政府而言,如何救助资源型企业非常重要。
加国资源企业初始成本投入相比美国不具备成本优势,所以资本运作的灵活性不强。一旦项目停摆,很可能会面临产能丧失的一个现实问题。就好比加拿大安省的制造业流出后,产能尽失。
在加拿大能源遭受打击之际,本币狂贬值,本应该利好的制造业出口至今未能达到预期。其实庞巴迪也好,能源企业也罢,在国际油价暴跌和加元汇率断线下挫的情况下,加拿大政府是否应该采取一些紧急政策来应对。
经济暂时还未形成系统性风险的时刻,政府应该当机立断未雨绸缪,成立一个加拿大版的“不良资产处置计划”TARP(TROUBLE ASSET RELIEF PROGRAM),给困境中的企业形成一个有效的救助机制。
TARP是美国2008年次贷危机时期的产物,当年由于次贷风暴影响了美国整个金融体系。当两房、AIG、以及各大银行命悬一线之际,7000亿救市方案出台。其主要的运作的原理是政府注资给银行以及受困的三大汽车公司,换回公司发行的优先股以及股份认购证。实际救市的资金达到了4,700亿,其中超过2,000亿直接注资用于购买各大银行的优先股以及认股证。
而连美国三大汽车制造商也从TARP这个资金池里得到797亿的注资。加拿大政府完全可以借鉴一些经验,像救助美国三大汽车公司一样救助能源企业,给予处于困境中的资源企业资助。这样一方面可以将坏账从银行等金融体系剥离开,避免类似能源债务出现违约冲击整个金融体系。
根据美国2009年救助三大汽车公司的经验,最终不仅仅是避免了三大汽车行业的无序破产。美国的TARP基金当时保住了上百万个就业岗位,不仅减少了政府失业救济金的负担,更是保住了汽车行业每年的政府税收收入,挽回将近1450亿的经济损失。
随着美国量化宽松最终带来的结果股市创造了一轮相当可观的牛市,美国的金融板块的股价很快有所恢复。直至2014年收回投资,美国政府结束TARP后一共录得153亿的盈利。
如今,加拿大银行也的能源债务敞口已经引起了投资者的注意。过去能源景气的时候,一方面能源行业进行信贷扩张,而另一边加拿大银行对于能源行业的债务敞口也不断放大,使得银行在债务敞口上的隐忧越来越严重。去年同期当油价在45美元一桶的时候,加拿大银行业提到之前压力测试的最坏情况是将油价假设在30美元一桶,而现在原油的实际价格已经落到了30美元一桶,那么最坏情况应该是多少呢?25一桶,还是20一桶甚至更低。
当前金融市场疾风暴雨,但是政府工作依旧按部就班,按照常规加拿大议会1月25日才正式工作,而有关经济和预算的工作要到3月份。过去十年中,加拿大联邦预算都是在三月份,今年加拿大的形势紧迫,新一任政府上台伊始,国际经济形势突变,山雨欲来风满楼之际,借鉴美国的妤困基金运作方式,考虑加拿大版的TARP基金,并不是杞人忧天了,而是当务之急。
文中提及产品和建议只作参考,不构成推荐。阁下投资前需评估个人风险承受能力,并与专业投资人士商榷为准。
杨凡
加拿大证券学院院士/特许金融规划师
国际市场今日看点:2017年4月5日
4月5日关注重点
特斯拉股价破300 :特斯拉4日超越通用汽车,成为美国市值第一的汽车制造商。当天特斯拉股价上涨1%,突破300美元大关。这让该公司总市值达到527亿美元,高于通用汽车496亿美元的市值。
金价连涨3日:黄金期货及价格4日连续第三个交易日收高,收于2月底以来最高水准。纽约商品交易所6月交割的黄金期货价格上涨4.40美元,或0.4%,收于每盎司1258.40美元,为2月27日以来最高收市价。在刚刚过去的第一季度内,主力黄金期货价格累计上涨了8.6%。
Hudson’s Bay3个月净亏损1.52亿:加国零售商Hudson's Bay Co.(TSX:HBC)第四季度录得净亏损1.52亿元,令整个财政年度的亏损增加到5.16亿。主要是由于Saks OFF 5TH和Gilt网站销售疲弱而录得减损支出(impairment charge)。
亚马逊连续5日创收市新高:亚马逊股价4日收市上涨近2%,突破了900美元大关,连续第5个交易日创下历史收市新高,从而实现了一年半以来持续时间最长的连创新高走势。与此同时,亚马逊股价还已连续第7个交易日走高,创下了自去年8月12日以来持续 时间最长的一次。
4月5日宏观经济走势
外汇
加拿大最新贸易数据显示,连续3个月的贸易顺差在2月止步,出乎意料的贸易逆差拖累加元汇价。加元兑美元昨日跌至近3周以来低位,收市报74.59美仙,下跌0.11美仙。加拿大帝国商业银行(CIBC)经济师Nick Exarhos表示,出口转弱或令加拿大中央银行在作出息率调整决定时更加审慎。
欧元/美元收报1.0672;英镑/美元收报1.2437;澳元/美元收报0.7563;美元/日元收报110.72;美元/加元收报1.3400;美元/瑞郎收报1.0016。
更多信息详见:【最新贸易数据】意外扭转持续顺差趋势 加国出口量全面下跌
大宗商品
昨日金价升至一个月以来高位,6月期金升4.40美元,收报安盎司1,258.40美元。物料股上升0.8%,能源股涨1.5%,其中加拿大自然资源公司(Canadian Natural Resources,TSX:CNQ)升2%,收报44.62元;输油管公司Pembina Pipeline Corp.(TSX:PPL)升2.1%,报42.94元。
现货金收报1255.47美元/盎司;Comex期金收报1258.4美元/盎司;现货银收报18.26美元/盎司;Comex期银收报18.323美元/盎司;布伦特原油收报54.17美元/桶;NYMEX原油收报51.03美元/桶。
更多信息详见:【黄金收盘】金价连涨3日创2月以来最高
北美股市
黄金股昨日继续带动加拿大股市升势,加上美国石油库存预期水平较低对油价造成支持,利好大市,多伦多S&P/TSX综合指数昨日温和上升84.67点,收市报15,669.07点,10类主要股票大类当中7类高收。
道琼斯工业平均指数跌13.01,跌幅0.06%,报20650.21点;标准普尔500指数收降3.88点,降幅0.16%,报2358.84点;纳斯达克指数下降17.06点,降幅0.29%,报5894.68点。
道琼工业指数收升39.03点,或0.19%,至20,689.24点;标准普尔500指数微升1.32点,或0.06%,至2,360.16点;纳斯达克指数收升3.93点,或0.07%,至5,898.61点。泛欧STOXX 600指数收涨0.2%。资源股权值较重的英股富时100指数跑赢其他国家主要股指,收高0.5%。德股DAX指数收涨0.21%,法股CAC 40指数收高0.3%。
更多信息详见:【贸易赤字下降】美2月贸易出口创两年新高
杨凡专栏:有钱买RRSP还是还贷款?
【加拿大都市网】在一年一度的RRSP季节,还房屋贷款或者购买RRSP哪一个选择更划算这样的老问题仍旧是一些朋友关心的话题, 永远也谈不完。
一般而言,如果有充足的现金流,适当还房屋贷款,RRSP每个人一年不过买上万八千的,根本不应该造成矛盾。但是,随着这些年的房价连年上涨,加国民众的负债水平持续刷新历史记录,连RRSP减税的钱都需要填房子贷款决不是少数现象,因此要仔细分析一下,也好在取舍上做出决定。
由于人们被房屋按揭压的抬不起头来,时间越久利息就会支付的越多,所以很多人都有直觉认为还房屋贷款更重要。到底是早日还了房屋贷款,少给点利息呢?还是要早日建立起退休计划,年老后就过的踏实些呢?这确实是个问题。
首先为何要购买RRSP?类似于美国的401K,RRSP每年的供款可以按照实际收入的最高边际税档抵税。收入越高的人士,那么RRSP的税务优惠就越发明显。因此,如果综合起来考虑,对于不买RRSP而加速还贷,将会面临的机会成本那就是投资传统无风险资产“国债类”的回报;反之如果投资RRSP, 那么加速还贷的利息将是面临的机会成本。我们可以参照的基本原则是,如果你的房屋贷款利息高于投资回报,则还房屋贷款更好些,因为未用的RRSP额度可以保留到以后抵扣。
就目前的形势,加拿大中央银行去年已经两度降息。加拿大的主要经贸伙伴美国在去年12月份已经进行了一次加息,然而加拿大的副行长本周讲话中提到:“加拿大央行没有义务以美国的货币政策马首是瞻。”全球货币政策现在几乎都偏向鸽派,加拿大也不例外。竞争性地负利率政策已经从欧洲大陆登陆到了日本,甚至加拿大央行行长也表态我们有能力执行负利率这类非常规性的货币政策。
一切的一切来源于全球的负债率,加拿大人的家庭负债率已经达到了164%,这个数据比金融海啸时的美国还高。为了避免出现大面积地债务违约,将利率水平控制在较低水平是最好的方法。不仅是家庭负债,加拿大央行的资产负债表也在逐年上升,持有的票据的规模也已经是10年前的一倍,在这样的环境下试问加拿大央行有什么动机加息呢?可见,全球低利息时代也许还要维持很长一段时间。在低利息的环境下,与其担心借贷成本上升而加速还房贷,不如考虑增加资金的使用率将退休生活尽早地打理起来。
对于收入较高的朋友,税务成为首要的问题,买RRSP退税将比加速还房屋贷款划算。如果你离退休年龄越远,买RRSP并让这笔钱投资增长,比起离退休年龄较近的朋友更有利些。前文举了甲先生这个例子之所以能够通过每年RRSP的供款投资为退休生活完成客观的资产积累,除了投资收益高于房贷利息,更重要的是时间价值。因为投资复合滚存的效应,稳健的投资组合能够令你的退休资产呈几何数式地增长。
如果你的房屋贷款刚开始支付,面临巨大的利息压力,还房屋贷款更加重要,因为贷款的前期大部分都是利息;作为首次置业,处于还房贷初期的朋友还房屋贷款比较有利,而房屋贷款已经还了一部分或者大部分的朋友,买RRSP获得退税以及延税投资将更有利。
其实,关于买RRSP还是加速还房贷这个争论,并不仅仅是简单的投资回报的计算问题,还是有一个人对金融市场和房产市场的看法来决定的。上面的例子并未考虑到房地产的长期升值,仅仅考虑了利息和投资回报的比较,许多人认定将来的房屋价格升值要高于金融市场的增长, 如果问题到了这个层面,就不具备争论的意义,加速还房贷,然后换更大的房子背上更多的贷款,以后在退休时依靠房屋本身的价值增长作为养老手段就是唯一的选择。
文中提及产品和建议只作参考,不构成推荐。阁下投资前需评估个人风险承受能力,并与专业投资人士商榷为准。
杨凡
加拿大证券学院院士/特许金融规划师
杨凡专栏:加国央行负利率,银行贷款倒贴钱?
【加拿大都市网】
加国央行负利率,银行贷款倒贴钱?
我们一直都在为欧洲央行采取负利率政策而迷惑时,这股风马上要吹到加拿大来了。负利率登陆加拿大?是的,至少加拿大央行行长是这么说的。央行行长波罗兹昨日语惊四座,表示央行现在就有能力将中央银行基准利率降至0%以下,最低可以低至-0.5%。
许多人都不禁会问,既然是负利率,我们以后到银行的贷款就可以免费吧?更有甚者,到银行贷款,银行是否会给大家倒贴钱呢?这可能是个美好的误会,提到负利率,可以借鉴欧元区的例子。欧元区从2014年6月份就开始实行负利率,这一政策执行至今已经将近18个月。
目前,欧元区的利率已经降至-0.3%。观察一下浮动贷款利率的变化,却令人大跌眼镜:除了爱尔兰以外,其它国家平均的浮动房贷利率依旧维持在2.02%,相比负利率之前2.25%,确实有所下降,但却是微乎其微的。爱尔兰银行铁嘴钢牙,房贷利率始终维持在3.25%以上的水平。
央行负利率,商业银行房贷却不跟进,到底是什么原因呢?首先负利率的概念要强调一下,现在欧洲执行的,以及将要在加拿大执行的负利率,指的是中央银行对商业银行的基准利率,而不是我们平时谈的房贷利率。央行的负利率是对商业银行征收存款税的一种手段,同时也是中央银行为了降低借贷成本,鼓励银行放贷的措施。
加拿大中央银行今年两次降息,各大商业银行也纷纷宣布开始降低房贷基准利率,( prime rate)。但是大家的房贷利率下降了吗?答案是不一定。根据加拿大环球邮报的调查显示,加拿大的房贷利率非但没有像许多人预期般下降,反而有所上升。简单划分一下,加拿大房贷利率分为固定利率以及浮动利率。固定利率一般为五年,9月份以来五年期的固定利率上升了 0.2%。
根据 TD 银行的经济学家DIANA PETRAMALA预计,加拿大固定房贷利率有望进一步上升 0.6%-0.7%。由于利率一直下降,加拿大人最普遍的选择,其实是浮动利率,当许多人为自己的明智选择暗喜之际。浮动房贷利率目前也出现了 2012年来首次的上升。
一般浮动利率紧跟基准( prime rate),但是随着加拿大进入到了低利息时代。各大商业银行之间开始竞争性地吸收储户,行业之间的竞争激烈,迫使各个商业银行提升了储蓄账户以及 GIC的利率。那么造成的结果就是,银行不得不提高房贷的费用,拆东牆补西牆,把多收的费用补贴到储蓄账户的利息亏空上。
另外一个原因则是人为的,加拿大房屋贷款公司 CMHC增收保费也进一步提升成本。CMHC在2014年的保费上涨了15%,今年仍旧在继续提高保费,并且停止了对第二套房产,以及自雇人士的担保(如果收入证明不合格)。
第三点是,浮动房贷利率定位,取决于商业银行自己的决定。虽然央行一再降低基准利率,但是每次降息,商业银行拒绝把降息实惠全部返还客户:就以七月份的降息为例,加拿大央行降息0.25%,而道明银行宣布为客户降低利息0.1%,之后其他四大银行都宣布减息0.15%,TD银行随后无奈才宣布match其他银行的减息幅度。
第四,鉴于房产价格不断攀升,银行对于未来的风险评估以及有所顾忌,必须考虑坏账准备金的问题。国债市场的情形非常微妙,全球央行携手压低长债的收益率,使得目前长短债之间的收益率差距非常小,目前的情形已经接近2008年的水平。银行遭受到的息差冲击已经近乎极致,必须考虑提高房贷收费弥补损失。
因此,即使加拿大央行降息进入负利率区域,商业银行也不太可能对其客户实施负利率,商业银行必须依赖利息差生存,不要说负利率,即使利差为零,商业银行的生存基础也不复存在了。
文中提及产品和建议只作参考,不构成推荐。阁下投资前需评估个人风险承受能力,并与专业投资人士商榷为准。
杨凡
加拿大证券学院院士/特许金融规划师
失业人数减少 美股收涨 纳指再创新高 GDP数据强劲 第四季增幅2.1%
美股30日收高,纳指今年第21次刷新历史最高收市纪录。银行板块普遍上扬。投资者正在权衡强劲的GDP与就业资料与联储官员讲话。
截至收市,道指涨69.17点,或0.34%,报20728.49点;标普指数涨6.93点,或0.29%,报2368.06点;纳指涨16.80点,或0.29%,报5914.34点。第一标准金融公司首席市场经济学家Peter Cardillo表示:“第一季度只剩下最后两个交易日了,或许季度末的‘粉饰橱窗’交易大部分都早已完成。我估计到第二季度开始之前,美股可能都会持续窄幅震荡。”
当天早间公布的强劲经济资料表明美国经济动力强劲。美国商务部报告称,美国2016年第四季度经济增长2.1%、企业盈利持续反弹。报告称,受汽油开支以及与旅游相关的服务业开支增长推动,第四季度的GDP增长速度高于原先公布的1.9%。第四季度GDP资料被上修的主要原因是消费者开支从3%上修为3.5%。报告中的其他资料基本未变。资料中更好的消息是企业盈利大幅上涨,为4个季度内的第三次上涨。美国商务部报告称,经过调整后的第四季度企业税前盈利年化增幅为0.5%,第三季度的此项增幅将近6%。盈利数字经过了折旧与库存价值的调整。
此外,美国劳工部宣布上周首次申请失业救济人数减少3000,总数下降至258000。经济资料公布后,标普公司预测今年的GDP增速为2.3%,预计美国12个月内陷入衰退的概率在20%-25%。标普公司表示,薪资增速可能在今年年底达到3.25%。
联储官员的讲话继续受到市场关注。克利夫兰联储行长梅斯特在讲话中预计2017年美国GDP增速将超过2%,并预计“大概在明年通货膨胀率将持续性回升到2%”。梅斯特同时还预计美联储将在今年再次加息,但她并未说明可能加息几次。目前市场普遍预计2017年内美联储总共将加息3到4次。